高利贷是违法的,所以借了高利贷不用还了?

近期,对于不少深陷现金贷、高利贷坑中的人来说,有一条利好消息:

2018年3月28日,中国互联网金融协会正式发布《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》,明确要求互联网金融逾期债务催收应严格遵守国家相关法律规定。

高利贷是违法的,所以借了高利贷不用还了?

对于以利息、违约金和各种费用形式对债务人收取的综合资金成本超过国家相关法律规定的,不得对超出部分进行催收。

消息一出,不少深陷坑中难以解脱的人,表示,终于等来了今天!

再见!高利息、暴利催收!

一直以来,随着互联网金融的快速发展,贷款平台越来越多,在满足了不少人借款需求的同时,也带来了很多催收的现象,因为现金贷而导致的悲剧从未停息。

针对这一情况,《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》出台。

据了解,中国互联网金融协会在广泛征集政产学研各方面专家的意见基础上,制定形成《公约》,从失信惩戒、业务管理、人员管理、信息管理、外包管理、投诉处理等方面对催收作了具体规定。

从具体内容看,《公约》对目前市场上常见的违规催收手段都作出了相应的规范,如要求催收人员行为合规合法,不得殴打、伤害、非法拘禁债务人等。

针对一些采取电话轰炸、非法抓取通讯录,对债务人及其亲友进行辱骂等行为,《公约》明确规定债务催收对象应符合法律法规有关要求,不得骚扰无关人员,也不得频繁致电骚扰债务人及其他人员;

针对高额手续费、借新还旧导致债务越滚越大的问题,规定不许对超出国家相关法律规定的部分进行催收,不允许诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法途径筹集资金偿还逾期债务。

对于金融机构而言,要求建立健全的债务催收内控管理制度,如对催收活动进行记录、保留违规催收记录、建立完善的催收外包管理制度、建立债务催收投诉处理机制等。

所谓”国家相关法律规定部分”,也有文件可证。

根据2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民事法律应予保护的固定利率为年利率24%;第二条线是年利率36%以上的借贷合同无效。两条线划分了三个区域,36%以上是无效区,24%以下是司法保护区,中间的24%-36%属于自然债务区。

在签署仪式上,有已经有多家网络借贷、互联网银行、互联网消费金融领域机构都纷纷表态,今后将严格遵守公约规定,依法合规催收,对于有严重违规行为的催收机构,将取消合作。

而目前,已经有十家头部类公司签约《公约》,互金协会表示将来会把所有的会员单位纳入进去。

超过36%的高利贷居然还要还?

《公约》问世之后,虽然是一片叫好声,但也有网友表示,高利贷不是违法的么?只是说不催收,那意思,是还是要还的?

其实,对于高利贷,很多人都存在一个误区,认为高利贷是不受法律保护的,那就是违法行为了,其实并非如此。

最高法已经批复:民间发放高利贷并不符合《刑法》规定的非法经营犯罪的具体行为方式,对于以个人名义持自有资金向特定某个人或几个人非经常性地发放高利贷的行为,属于普通的民间借贷。

所以高利贷目前虽然不受法律保护,但并不构成违法,也没有明确的法律法规来禁止高利贷行为。

但实际生活中,由高利贷引发的犯罪行为经常发生,比如非法拘禁、故意伤害、集资诈骗等。只要放贷人在放贷前后通过犯罪手段侵犯了公民人身或财产权利,构成其他犯罪的,就要追究其刑事责任。

而且不受法律保护,不代表不用还钱的。

只要你们签订了合法有效的借条,那么本金部分无论如何都是要偿还的!至于利息部分,超出部分,是不需要偿还的!

【案例】

赵某因资金周转,向好友李某借款100万元,并写欠条。欠条约定还款日期自借款日算起1年内还清,约定年息为30%。还款期到后,该借款经李某多次催要无果,便将赵某告上法庭,要求偿还100万元及利息。

按照《新规》,法院会支持多少?

如果赵某一分钱未还,法院则判定赵某偿还李某金额为:本金1000000+1000000×24%×借款时间(年)

该案例如果赵某按照合同的约定给李某支付了30%利息,事后赵某又反悔了,向法院起诉要求李某将超过24%的利息退回,对这种情况法院不予支持。

该案例中如果借贷双方约定年息为40%,赵某支付后又反悔了,向法院起诉要求李某退回超过24%的利息部分,对这种情况,法院只能判决李某返还赵某年利率超出36%的利息部分,即返还年利率4%的利息部分。

超过国家规定限额的,已经支付过的利息,居然还可以要求退回?有律师表示,的确如此。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

有的高利贷是不用还的!

虽然说,高利贷的本金到最后还是需要偿还,但有的情况也是例外的:

(一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;

(二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的;

(三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;

(四)违背社会公序良俗的;

(五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

举个简单的例子,如果你在赌博时欠了高利贷赌债,就此签订的借条其实是无效的,你可以向法院提出诉讼要求不支付这笔款项,但是你也应该为此承担相应的处罚。

但即便如此,小编还是要提醒大家,借贷平台远远比你懂法,他们永远知道如何利用法律的漏洞来保障自己的利益,让你防不胜防。

比如,”砍头息”,意思是给借款人放贷时先从本金里扣除一部分钱作为利息,然后把剩余的钱给到借款人。这样一来,既可以将利率控制在法律保护范围内,又可以拿到足够的利息,而借款人在走投无路之时往往是没得选择。

总而言之,小编必须提醒大家,当你急需用钱的时候,一定要去正规平台进行借款,不要一不小心掉进了高利贷陷阱之中。