2017中国网贷年度简报

2017年已经落下帷幕,于6月5日正式上线的中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台(下文简称“中国互金协会信披平台”)。截止到2017年12月31日已经有116家p2p平台接入。一、行业整体回顾

(一)监管研读

继2016年8月24日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》后,2017年监管政策密集下发,多份实质性监管政策落地。截至2017年8月24日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,网贷监管的”1+3″体系(即一个办法,备案、存管、信披三个指引)终于完成。

此前,银监会分别于2016年底和2017年初发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》和《网络借贷资金存管业务指引》。”1+3″网贷监管体系是银监会在历年监管文件包括《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的基础上形成的具体规范,对网贷行业的指导性作用显著。

除了监管文件频繁下发,自2016年4月开始的全国性互联网金融风险专项整治也在持续推进,但验收时间已确定延迟至2018年6月。

2017年12月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P网络借贷整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(网贷整治函[57号]文,下称”通知”),对网贷备案时间线、流程和其他事项作出具体要求。

从这份通知来看,银监会给网贷风险专项整治的时间周期是半年左右,中间各地执行机构需要在规定时间内完成整改验收与备案登记工作。

与上年相比,2017年网贷监管的步伐明显加快,在备案、存管、信披等关键问题上制订了具体内容规范,各地的风险整治逐步进入执行阶段。(二)市场变化

在监管政策、技术进步、市场环境等因素的影响下,P2P网贷市场发生着重大变化:

最重要的变化来自资产结构的转变。P2P网贷机构以”824″暂行办法为准绳进行小额化整改,行业内个人信贷规模比例明显扩大。据零壹数据统计,2017年个人贷款规模的比例达到63%,而2016年这一比例仅为29%。

在网贷资产小额化的转变过程中,现金贷资产大幅增多,商业银行、消费金融公司、网络小贷、P2P网贷等均是现金贷的资金来源,P2P网贷除了直接开展现金贷业务,也为部分助贷机构提供资金。

合规程度提高,大量P2P网贷平台出局。据零壹数据不完全统计,截至2017年末,正常运营的P2P网贷平台仅余1539家(占到历史累计上线平台的27.9%),较2016年年底减少24.3%。

正常运营P2P网贷平台持续减少的现象已经延续近两年,它是市场出清的正常表现,2014至2015年间产生的大量泡沫逐渐被挤出。在这个过程中,政策环境、市场竞争以及内生信贷风险等是决定因素,尤其是2016年开启的互联网金融风险专项整治导致行业出清的步伐加快。

主要表现有两方面:一是新上线平台大体上呈现减少的趋势,这跟工商局限制注册有直接关联;二是问题平台逐渐累积,更多地依赖市场的自然出清作用,监管机构直接干预较少。

除了机构数量,放贷额与贷款余额2017年也有了明显的变化,第三季度以后,月放贷额已经开始趋于稳定,贷款余额也有下行趋势,这主要源于监管部门对大额业务的限制。

多家P2P网贷机构在美上市。从2016年下半年开始,大批国内金融科技企业开始传出上市消息,包括信而富、拍拍贷、陆金报、趣店、乐信等等。2017年,金融科技企业涌现海外上市潮,信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、乐信等公司先后在美国交易所上市,其中信而富、和信贷、拍拍贷以及乐信旗下的桔子理财均为P2P网贷平台。

几家上市P2P网贷平台的业务较为相似,借款群体均主要为个人借款方,资产渠道目前都以线上为主,均定位于消费贷款平台;具体的借款产品则有所差异,拍拍贷小额短期贷款为主,宜人贷则以中长期贷款为主。从目前市场动向看,金融科技上市潮仅仅是个开始,陆金所等多家平台仍在积极筹备上市事宜。

二、机构数量

(一)存量平台

截至2017年12月31日,零壹数据监测到的P2P借贷平台共5,503家(仅包括有PC端业务的平台,且不含港台澳地区,下同),其中正常运营的仅有1,539家(占到27.9%的比例),同比减少24.3%。2017年上线的平台数量仅168家,同比减少72.2%;问题及转型平台共663家,同比减少44.2%。截至2017年12月31日,中国内陆31个省级行政区(含省、自治区和直辖市)均有正常运营的P2P网贷平台,但仅有四个省正常运营平台超过100家:广东337家,北京274家,上海214家,浙江195家。从正常运营平台占当地累计上线平台的比例看,广东、上海和浙江相近,分别为35.1%、32.8%和32.6%;但北京为44.6%,远高于其余三地。
(二)问题平台

截至2017年12月31日,零壹数据统计的问题平台(不含转型)共有3,902家,占平台总量的比例高达70.9%,其中,公告停业以及隐性停运(连续两个月不发布借款项目)的平台至少有1,342家,占到历史累计问题平台数量的34.4%。2017年问题平台至少有643家,同比减少44.6%;12月问题平台至少有46家,环比减少43.8%。2017年问题平台中,失联跑路的平台共有196家,占到30.5%的比例;网站无故关闭的平台共160家,占24.9%;歇业停业的平台共141家,占21.9%;提现困难的平台100家,占15.6%;其余如图5所示。据零壹数据统计,2017年问题平台共分布在全国28个省市,上海市最多,达到122家,占到19.0%;北京、广东和浙江分别有97家、96家和79家,所占比例分别为15.1%、14.9%和12.3%;江苏和山东分别有35家和31家,占比分别为5.4%和4.8%。(三)转型平台

除因各种原因停止P2P网贷运营外,还有部分P2P网贷经营主体将运营方向投入到别的领域,如互联网众筹、电子商务等等,本报告将之归为”转型”平台,不纳入问题平台范畴。据零壹数据不完全统计,截至2017年12月31日,历史转型平台数量至少有62家,2017年转型平台共计20家,每月多在1-2家左右。

三、行业交易数据

(一)交易规模

截至2017年12月31日,全国P2P网贷行业累计交易额保守估计约为6.07万亿元,其中2017年交易额约2.71万亿元,同比增长38.8%。2017年12月交易额约2,280亿元,环比减少1.3%,同比增多10.1%。从图7和图8可知,P2P网贷行业成交额年交易额仍在逐年增长,但增速逐渐减慢,考虑到网贷行业所面临的监管环境及市场环境,我们预计2018年总交易额应该在3.5-4.0万亿元左右。2017年网贷交易额集中分布在上海、广东、北京和浙江四地,规模分别达到6,879亿元、6,576亿元、5,252亿元和2,868亿元,合计占到全国总量的80%。(二)贷款余额

截至2017年年末,P2P网贷贷款余额(指待还本金,下同)为12,160亿元,待还利息约1119亿元,约为本金的9.2%。贷款余额较去年同期增长95.1%,较11月末下降0.9%,已连续三个月呈下降趋势。

分地域来看,北京3,300亿元,约占27.4%,上海和广东分别有3,310亿元和2,780亿元,所占比例为27.5%和23.1%;与11月末相比,北京和广东贷款余额环比轻微下降,上海则有所增长。
(三)借款期限

2017年P2P网贷平均借款期限为152天,这一数据在2016年和2015年分别是206天和229天。近三年来,P2P网贷行业借款周期在逐年缩短,这种趋势与个人贷款尤其是短期现金贷资产增多有关。2017年12月,P2P网贷行业平均借款期限为185天,北京、上海、广东和浙江平均借款期限分别为288天、304天、179天和178天,四地均较上月有明显延长。(四)投资利率

2015年至2017年,P2P网贷平均投资利率分别为11.79%、10.03%和9.64%,这一指标呈现逐年下降的趋势。下图列出了2016年至2017年各月利率的变动走势,2016年下半年开始已基本趋于稳定,各月P2P网贷行业平均投资利率均未高于10.00%,2017年各月平均值为9.65%。

2017年12月,P2P最新投资利率为9.80%,环比上升0.05个百分点。贷款余额前三的省市中,北京、上海和广东平均投资利率分别为10.03%、11.32%和9.43%,均环比提高。2017年12月,除广西、河南、河北、内蒙古、湖南和湖北外,其余省P2P平均投资利率已低于12%。
(五)借款人数

2017年,我国P2P网贷行业活跃借款人(不区分个人和机构)估计在1350万左右,同比增加136%。人均融资额为20.1万元,较2016年(34.2万元)减少了41.2%。

2017年12月借款人数约508万,环比减少0.4%,同比增加148.2%,人均融资金额为4.5万元,环比基本持平。(六)投资人数

2017年P2P网贷行业活跃投资人数估计在1250万左右,较2016年(998万人)增多25.3%;人均投资额为21.7万元,同比增加10.7%。近两年各月活跃投资人走势如下图所示,相较于2016年各月投资人缓慢增长的趋势,2017年投资人数量已经相对稳定,尤其是2017年下半年,月度活跃投资人基本保持在450至460万人的区间内。

2017年12月活跃投资人数为455万左右,环比减少0.4%,同比增多2.2%;人均投资金额为5.0万元,环比基本持平。四、合规数据

(一)资金存管

据零壹数据不完全统计,截至2017年12月末,正式上线存管系统的平台有626家,已与银行签订存管协议但系统暂未上线的平台至少有92家。

统计显示,至少有46家商业银行与P2P网贷平台完成资金存管系统对接并已正式上线,其中,城市商业银行、股份制商业银行、民营银行、农商行和大型商业银行分别对接了359家、137家、76家、49家和5家P2P网贷平台;

具体来看,华兴银行、江西银行、恒丰银行、海口联合农商银行、浙商银行和新网银行对接P2P网贷平台数量分别达到88家、82家、58家、44家、42家和36家,这6家银行合计对接350家P2P网贷平台,占已上线存管系统平台总量的55.9%。

从网贷平台的注册地来看,广东和北京超过100家,分别有168家和160家平台正式上线银行存管系统;上海和浙江次之,分别有89家和70家;安徽和江苏各16家;其余省份均不多于13家。P2P网贷的存管进度与各地发展情况(平台数量,大平台占比,资金实力等)以及监管环境有着密切的关系。(二)信息披露

据零壹数据观察并统计,截至12月末,接入中国互联网金融协会”互联网金融登记披露服务平台”的网贷机构已达116家,较上月同期增加12家。

据116家互联网金融平台披露的最新数据,这些平台累计交易额达到3.33万亿人民币,交易总笔数达到19077万;不考虑借款人跨平台融资以及投资人在多个平台投资等情况,人均借款额和人均投资额分别为4.6万元和9.0万元。

从风险数据看,项目逾期率和金额逾期率平均值分别有1.92%和0.98%,前者高于后者,意味着逾期项目债权金额相对较小。中位数和众数均为0,大部分网贷机构目前未逾期,具体来看,75家机构在资金端未逾期,其余41家机构逾期率为正。

项目逾期率的标准差、峰度、偏度值均大于金额逾期率,两个统计数据均呈右偏分布,但前者偏度更大,且分布区域更加集中。从近几个月的观察结果来看,财路通、微金客、德众金融、信用宝和点荣金融的逾期率居前列,它们对应的项目逾期率分别是98.42%、31.25%、8.05%、6.05%和5.95%,其中,财路通金额逾期率也创下最高值,达到34.56%。

除了业务信息、风险信息,115家平台在互金协会披露了财务审计报告,连同从公开渠道获取的信息,目前零壹数据共获取到128家平台的利润表数据。

128家P2P网贷平台2016年总营收为252.7亿元,平均数为2.6亿元,中位数为4783.3万元;62家平台出现净亏损,其中48家企业净亏损损额在0至2000万元的区间。

66家平台净利润为正,其中43家平台净利润不超过2000万元,6家P2P网贷平台净利润超过1亿元。与2015年相比,至少有65家平台净利润同比净增长,盈利数据转好。具体来看,23家P2P网贷平台”扭亏为盈”;31家平台继续盈利,其中22家盈利面扩大,9家平台盈利面收缩;

43家平台继续亏损,其中26家平台亏损增多,17家平台亏损面收窄;其余26家平台因2015年净利润数据暂时无法获取故无法纵向比较。总体来看,网贷行业目前尚处于”微利”时代。

五、网贷与资本市场

(一)上市P2P网贷

由于国内政策环境尚未成熟,A股市场对企业的财务和盈利要求甚严,P2P网贷平台直接在国内主板上市的难度非常高。目前,国内P2P网贷进入一般资本市场融资的路径通常是海外上市、被上市公司并购或是”借壳”登陆新三板。

截至2017年12月31日,已有四家中国P2P网贷平台在美国上市:宜人贷2015年12月在纽交所上市,信而富、和信贷和拍拍贷2017年先后登陆美国交易所市场。此外,P2P网贷平台桔子理财母公司乐信(NASDAQ:LX)于12月31日在纳斯达克挂牌。(二)P2P网贷获风投规模

据零壹数据不完全统计,截至2017年12月31日,国内P2P网贷行业融资事件共计330起,248家P2P平台获得融资,总额在573亿元左右。下图列出了各年度网贷行业的融资情况,2015年以前P2P行业获得融资的事件较少,且多为天使轮和A轮投资;

2015年风险资本加码,当年融资案例和融资金额分别达到114起和185亿元;2016年融资案例共121起,同比增加7起,而融资金额达到238亿元,同比大幅增长了28.6%;

2017年,风险投资案例同比明显下滑,融资案例同比减少66.9%至40起,融资金额仅90亿元,同比减少62.1%;融资案例与融资金额降幅相近表明2017年P2P网贷融资结构已与上年接近,数据表明,2017年亿元以上融资案例融资总额占到全年的94%,上年这一数据为91%。
六、总结与趋势

2017年,P2P网贷行业的监管环境和市场环境均出现明显转变,监管政策密集出台,网贷行业的”1+3″监管体系完成;除此之外,诸如利用网贷资金开展校园贷业务、网贷资金流入房市、网贷平台开展现金贷业务等也引起了相关部门的注意。

市场为响应监管作出了诸多努力,最典型的包括大力开展个人信贷服务,导致2017年个人信贷资产规模达到了63%,同比提升了34个百分点。

在此过程中,网贷平台转型压力陡升,2017年问题及转型平台达到663家,正常运营平台较2016年减少了24.3%,市场出清进一步加快。随着行业规范程度提高,我们得以一窥行业的盈利能力,除了极少数头部平台,P2P网贷行业仍处于”微利”阶段,随着相关部门开始规范借款费用,大部分网贷机构的营收还将迎来考验。

基于以上因素,我们认为,2018年P2P网贷行业的主题仍是合规化整改和市场出清,6月底完成的网贷验收工作是这一过程的关键节点。预计网贷交易额增速进一步放缓,全年交易额应该在3.5-4.0万亿元左右,网贷贷款余额大概率下保持稳定或下降,这一过程受监管”降存量”规定以及机构退出的双重推动;

此外,P2P网贷获得风投案例仍将减少,但还会有网贷平台谋求上市。

消费金融专家,关于逾期还款的四大误区

在生活中,我们经常都能听到谁谁谁又“逾期”。消费金融专家指出,逾期就是指借款人未能在约定的期限内履行还款的义务。关于逾期还款,消费金融专家发现不少人都存在这样那样的误区,下面就让我们一起来认识一下:误区一:还款日当天还款就行
 
消费金融专家指出,从表面上看,借款人不仅主动还款,而且也没有超出约定的还款期限,按理说应该不会出现逾期,但事实并非如此。以信用卡为例,虽然信用卡每期的还款日都是固定的,但各银行在还款日当天的扣款时间却各不相同。

如果持卡人设置了自动还款,那么工行会在当天的19:00后自动扣款,招行则是在当天的15:00-24:00之间进行批量扣款;若持卡人没有提前将金额存入绑定的储蓄卡内,那么系统扣不到款,就会自动识别你为逾期。

误区二:逾期一天就会上征信

很多人都以为,只要逾期了一天,银行就会把你的逾期记录上报到个人征信上,所以总是早早地提前还款。消费金融专家指出,这种说法并不准确,因为银行并不是根据你逾期的天数来决定是否上征信的,而是根据银行自身的风控程度来判断的。

以信用卡逾期为例,逾期了一两天并不会上征信,因为大部分银行都提供“容时服务”,即为逾期的信用卡用户提供1-3天的宽限期,但持卡人一定要尽快还款,并主动联系银行客服说明缘由。

误区三:逾期一次就无法借款了

如果已经逾期,且在信报上产生了负面的信用记录,但这并不意味着你以后都无法申请借款了,因为逾期也有分轻和重。

消费金融专家指出,大部分银行对征信逾期的掌握尺度是“连三累六”,即是否连续3个月逾期,或者累计逾期6次以上。一般逾期1-2次且时间较短,并不会影响借款的申请。

误区四:5年后逾期记录会自动消除

这是目前最常见的一个误区,很多人都以为5年以后,个人信报上的逾期记录就会自动消除,其实这是有前提条件的。

消费金融专家指出,根据《征信业管理条例》的相关规定,征信中心的记录只会保留5年,但只要借款人没有还请欠款,逾期记录将会一直存在,而所谓的“5年后自动消除”,是从还款之后开始算的。

这家消费金融公司背后“搭桥”搞事情,租客“被网贷”还上了征信?

现金贷遭遇清理整顿后,具有场景优势的消费金融被广泛看好。十多天前,监管层对消费金融的放贷业务做出了要求。处于成长时期的消费金融存在诸多乱象,对行业进行规范显得十分必要。近期,央广网记者就接到了多名租客爆料。租客通过房屋中介机构租房,却在“不知情”的情况下被网贷,原本待交纳的房租变成了消费贷款。央广网记者在调查后发现,华融消费金融作为分期平台——分付君的“资金提供方”,将租客的“贷款”录入了央行征信。此外,该笔贷款也并未直接发放给租客个人,而是“受托支付”给了并未在住建部门备案登记的房屋中介机构。
  
“被网贷”租客是否知情?分期平台与房屋中介说法冲突
  
今年4月,租客孙先生通过梦想大熊资产管理有限公司(以下简称“大熊公寓”)租下了一间卧室。在选择交租方式时,梦想大熊给出了“押一付三”和“押一付一”两套方案。选择后者,则房租的交纳要在“分付君”APP上进行。孙先生表示,当时他被告知分付君只是房租支付软件,并未说明其涉及贷款,因此他选择了通过分付君“押一付一”交租(实为还贷)。与孙先生有相同遭遇的租客均向记者反映,在不知情的情况下被网贷了。
  
对此,央广网记者采访了分付君方面,其业务负责人苏峰在回复时称:不存在不知情的情况。记者向苏峰再三确认是否有告知租客“贷款”和“录入征信”的事实,苏峰表示均有告知。
  
然而,在央广网记者对房屋中介方进行采访时,却得到了不一样的回答。在问到是否告知租客贷款事实时,房屋中介方的杨姓负责人表示,“贷款后期有说。”在问到是否告知租客贷款会录入央行征信时,杨姓负责人则表示:“如果分付君当时就说是上央行征信,我们不会跟他们合作。” 该负责人补充说,在得知租客被上了征信后,他们停止了与分付君的合作。
  
此外,苏峰表示对租客办理贷款分期进行了语音和文字方面的核实,并签署了电子协议。对此,租客也作出了相反的陈述。对于语音核实,租客孙先生表示语音并未提及贷款,只是询问“押一付一”等问题;对于文字核实,孙先生表示,只签署了一份纸质版的房屋租赁合同,而该合同中也只字未提“贷款”事项;

至于电子协议,孙先生表示,当时只是使用了分付君的“扫码购”功能,对大熊公寓所提供房源的二维码进行了实名扫码,便被办理了贷款。另外几名租客向央广网记者表示,至今未在分付君的APP上找到所谓的电子协议。
  
据此前媒体报道,分付君有普通客户端和业务端两种,房屋中介下载业务端,将租客的基本信息填好,并标注借贷金额、每期还款金额,随即生成一个二维码。租客下载客户端,扫描中介的二维码,补充个人信息,就等于签了借贷合同。
  
而早在今年10月,就有多名大熊公寓的租客向北京市通州工商分局投诉,表示在不知情的情况下被办理了贷款,而且并未接到消费贷或网贷公司的电话核实。其中租客范先生便是通过分付君“被贷款”了,在贷款录入征信后,其购车受到影响。北京市通州工商分局在对此事进行了调查取证工作后,对大熊公寓作出了罚款3万元的决定。
  
未备案房屋中介成了资金“受托方” 易形成资金池隐患大
  
租客表示,之所以不知情,另外一个原因是他们自始至终未收到所谓的贷款。据苏峰介绍,这笔贷款实际上由华融消费金融发放给了大熊公寓,目的在于防止租客将贷款挪用。大熊公寓杨姓负责人表示,他们一次性拿到了11个月的贷款(1年的合同减去租客已交纳的1个月房租),然后再拿着贷款给房东交付房租。对于这种模式,苏峰称之为“受托支付”。
  
对此,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出,所谓的“受托支付”必须是在租客许可的情况下才能进行,如果租客连贷款都不清楚,“受托支付”无从谈起。施永宝也表示,涉及到三方的合同关系,相应的权利和义务在没有获得其中一方(租客)的认可下,是无法转移的。
  
而央广网记者在查询了北京地区住建部门房地产经纪机构名单后发现,梦想大熊资产管理有限公司甚至未在住建部门进行登记备案,并且在今年4月14日被列入了工商部门经营异常名录。对此,杨姓负责人告诉记者,大熊公寓只是资产管理公司,并不是房屋中介机构。然而,在租客提供的租赁合同中,出租方(甲方)却写的是“梦想大熊资产管理有限公司”的名称。

作为连经营资质都并不完备的“房屋中介机构”,不仅开展了房屋租赁业务,甚至还在租赁关系的基础上做了加法,成为了贷款的“受托支付”方,这其中是否存在风险呢?
  
对此,中央财经大学金融法研究所所长黄震指出,房屋中介机构“套现”的背后存在形成资金池的可能,涉嫌非法吸收公众存款。“房屋中介虽然没有直接吸收公众存款,但是从分付君或华融消费金融获得了资金,形成了资金池,这是严重违规的。”黄震说。
  
这个“资金池”到底有多大了?苏峰在接受央广网记者的采访时透露,和大熊公寓合作了一万多个客户了,贷款规模有一个多亿,“现在还有几百万元。”苏峰表示,其处理的客户没有出现逾期的情况,但是征信上会显示是一笔消费贷款。“如果大熊跑路了,没有把钱给退回来,租客的央行征信可能会出现逾期。”苏峰说。
  
被网贷、上征信 持牌机构华融是否尽到告知、审查义务?
  
接入央行征信系统并非易事,而无任何金融资质的分付君,其客户的“消费贷款”最终却被录入其中。几名租客向央广网记者提供了他们各自在央行征信系统的查询结果,消费贷款均由华融消费金融提供。杨姓主管也告诉记者,安信、华融等几家均为分付君的资金提供方,而华融消费金融是唯一一家将租客的贷款录入征信的。
  
公开资料显示,华融消费金融是中国银监会批准成立的全国性非银行金融机构,注册地位于安徽合肥,其控股股东为“四大国有资产管理公司”之一的中国华融资产管理股份有限公司(持股比例为55%)。

其合作方——分付君则无任何金融资质,按照苏峰的说法,分付君只是做了业务的对接,华融消费金融并不是单纯的资金提供方。杨姓负责人则表示大熊公寓并未与华融消费金融有过交涉,“我们跟分付君签订的合同,是分付君打给我们的钱。”
  
对此,北京市京师律师事务所律师施永宝指出,华融消费金融作为持有牌照的金融机构,有告知义务、事前审查义务,并且要有完善的文书签署和完善征信资料的留存。“租客仅仅是在APP上确认,这种确认是否能够达到金融机构文书签署的信息备案,也是存疑的。” 施永宝说,借贷资金审查按照正常程序来讲,金融机构需核实借款方的主体信息、偿付能力、资金用途等信息。
  
“华融消费金融作为持牌机构,应当直接受理客户的申请,严格把关,而不能把审查、风控等核心业务外包出去,没有任何金融资质的分付君只能做类似流量导入的工作。”董希淼指出,未经租客同意为其虚假办理信贷业务是非常严重的违法,租客可以找公安机关报案。
  
12月中旬,银监会非银部对各银监局消费金融公司对口监管处转发《关于规范整顿”现金贷”业务的通知》的函件。监管层要求禁止消费金融公司通过P2P网络借贷撮合等任何方式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,而在具体流程方面,监管层禁止消费金融公司将授信审查、风险控制等核心业务外包。
  
在现金贷在遭遇清理整顿后,具有场景优势的消费金融被广泛看好。处于成长时期的消费金融同样存在诸多乱象,对行业进行规范显得十分必要。
  

消费金融的行业格局与2018年趋势展望

2017年,互联网消费金融行业飞速发展,我们见证了各大持牌消费金融公司纷纷大幅盈利,见证了微粒贷规模快速突破1600亿,见证了趣店等现金贷公司的美股扎堆上市,也见证了校园贷的穷途末路,近期更是迎来了现金贷、网络小贷、P2P监管政策的三连击。整体来说,互联网消费金融行业2017年在监管不断规范的进程中蹒跚前行,展望2018,这个行业将如何发展? 回顾2017:消费金融行业发展冰火两重天

2017年,消费金融行业的发展可谓冰火两重天。

一方面,随着消费信贷需求的快速释放,以及金融科技对互联网消费金融业务效率的大大提高,2017年消费金融行业快速发展。

从数据来看,2017年上半年主流消费金融公司(苏宁消费金融、马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融、2345 贷款王、中融金等,包括持牌机构与非持牌机构)的营收与净利润均出现大幅增长,表明行业整体处于快速发展阶段。与此同时,随着消费金融行业的快速发展,2017年互金企业尤其是互联网消费金融企业掀起海外上市狂潮。从4月份信而富在纽交所上市起,截至11月底,2017年已经有5家消费金融类企业在美国上市。而目前,登陆美国资本市场的国内互金企业仅6家。这6家上市的互金企业中,融360(简谱科技)主要是作为借贷平台的平台、信用卡提供营销服务,向客户提供产品推荐服务。其余5家公司均为互联网消费金融领域公司,业务涉及现金贷和消费分期。另一方面,经历了2015年下半年至2016年集中爆发的风险外溢事件,2017年网络借贷、现金贷等互联网消费金融领域的监管不断规范,问题平台逐渐退出,各类业务逐步纳入金融监管体系。在监管不断规范的背景下,互联网消费金融行业参与主体数量持续减少。以P2P平台为例,网贷之家数据显示,截至 2017年11月,正常运营的网贷平台还有1954个,相当于2015年11月最高峰3476的56.2%,若算上已经退出的4000个问题平台,则当前还能正常运营的平台仅占累计总平台数的1/3。展望2018:行业需求将延续景气局面

虽然2017年互联网消费金融行业的监管不断规范,尤其是年底更是迎来三份直指现金贷、网络小贷、P2P等消费金融领域的监管文件,但我们预计2018年消费金融行业仍将维持需求景气的局面。

根据中国人民银行的数据,2010年以来,居民短期消费贷款余额复合增长率达到31.6%。截至2017年10月,住户(可认为是居民)短期消费贷款余额达到6.56万亿元(不含房贷等中长期贷款),同比增长40.88%,占居民贷款的比重达到16.75%,占国内贷款余额的比重达到5.44%。在消费观念不断转变、居民收入持续增加、消费金融产品和服务快速创新的背景下,消费金融领域存在很大提升空间,因此,我们预计2018年消费金融行业有望持续增长,市场规模将进一步扩大。

参与主体方面,预计持牌消费金融公司的参与力度将进一步加大,P2P、小贷公司等主体的市场份额将有所下降。

2010年以来,获得银监会批复的消费金融公司共25家,其中22家已开业,除上海、广州外,其余城市分布基本是“一省一家”。虽然持牌消费金融公司起步较早,但是受限于场景、流量、数据等原因,发展较为缓慢。反而是具有场景、流量、数据优势的互联网企业在消费金融行业取得了先发优势,同时一大批P2P、小贷公司等快速切入消费金融领域,发展迅速。

不过,在放贷主体资质、信息披露、校园贷、现金贷等方面监管不断趋严的背景下,预计P2P、小贷等主体在消费金融市场的份额将逐步下降,而具有牌照优势、早已纳入正规监管体系的持牌消费金融公司将迎来弯道超车的机会。

合规之路也许才刚刚开始

我们相信,消费金融行业未来的发展空间仍然广阔,但是在经历了野蛮生长后,走向合规是这个行业面临的迫切要求。

自2009年银监会颁布消费金融公司试点管理办法以及2010年首批消费金融公司获批以来,政策层面对消费金融的发展一直持鼓励和支持的态度,国内消费信贷规模也快速增长,银行、互联网公司以及持牌消费金融公司等主体纷纷入场,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定的作用。

但是,互联网消费金融业务在发展过程中也存在一些问题,过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题较为突出。借助互联网渠道和模式,通过大数据风控,互联网消费金融的服务群体不断扩大,大学生、农民工等无征信群体成为其客户。但我国个人征信体系建设不完善,消费金融风控体系建设仍处于起步时期,服务客群的快速下沉、消费信贷规模的急剧扩张导致各类消费金融平台均面临较高的坏账风险。

在金融监管环境趋严的背景下,2017年网贷、现金贷等互联网消费金融领域受到的监管不断加强,预计2018年监管层将出台更多的监管细则,逐步将互联网消费金融全面纳入正规金融监管体系,互联网消费金融的合规之路也许才刚刚开始。

行业巨头开始体悟“去杠杆”威力

通向合规的道路上,消费金融行业将出现两级分化的局面,不合规的小平台将逐步退出市场,行业巨头将在享受龙头红利的同时面临较大的“去杠杆”压力。

近年来,网络小贷公司、现金贷平台等消费金融行业通过大规模发行场内ABS,提高杠杆水平,成为其快速做大规模、获取利润的利器。而“金融去杠杆”则是2016年以来金融行业监管的重中之重,2017年12月10日召开的政治局会议提到2018年的三大攻坚战,“控制杠杆率”位列三大攻坚战之首。在此背景下,互联网消费金融行业同样面临着“去杠杆”的要求。

141号文要求,“以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行”,这是监管层首次对小贷公司的杠杆率做了限制。

56号文进一步要求“用于交易的基础资产是否是合法合规的信贷资产,不得直接或变相以‘现金贷’‘校园贷’‘首付贷’等为基础资产发售(类)证券化产品或其他产品”,而且141号文还规定“银行及其发行、管理的资管产品不得直接投资或变相投资以‘现金贷’、‘校园贷’、‘首付贷’等为基础资产发售的(类)ABS 产品或其他产品”。

上述这些要求极大限制了各类互联网消费金融平台通过发行ABS、ABN来做高杠杆、做大规模的可能性。

在早期ABS审批制的情况下,通过ABS模式融资的网贷平台大多是行业巨头。对于更多的网络小贷、现金贷公司来说,发行ABS提升品牌的价值远高于获取资金的价值。从下表3也不难发现,发行消费信贷ABS的主要是一些互联网巨头企业。而根据141号文提出的杠杆率要求以及重庆等地小额贷款公司资本充足的要求,考虑到ABS融资后,部分大型平台的杠杆率已经超标,虽然近期三份监管文件并没有禁止有场景的网贷平台发行ABS,但在综合拳之下,大型网贷平台的ABS融资基本很难再扩大规模。

实际上,12 月 1 日,在141号文发布的当天,行业排名第一的某消费金融平台悄然从上海清算所撤下最新一期公开计划募集的高达30亿元的ABN发行计划,同时在12月18日,也大规模增加资本金以降低自身的杠杆率。

从诞生之日起,互联网消费金融行业便期望能够通过互联网的渠道突破金融服务的边界,在7年多的发展时间内,这个行业确实在提高金融服务普惠性、改善金融服务质效和降低金融服务成本等方面发挥了一定作用。但在发展过程中却出现了异化、失控,校园贷、高利贷、裸贷等非法现象严重破坏了金融市场秩序,也引起社会对整个互联网消费金融行业的不满。

近期连续的监管重拳对于行业的规范发展是非常有必要的,内容也基本符合市场的预期。我们相信,未来拥有场景、数据、风控基础的主体以及具有牌照优势的持牌消费金融公司将继续受益于整个消费金融市场的快速增长,真正优秀的网贷企业和商业模式,一定能给用户和社会带来更好的体验和价值。

突发丨监管发文剑指银行业金融机构与第三方平台合作:不得将风控、催收外包 第三方平台仅能收集用户资料

2017年12月26日,知情人士向第一消费金融(ID:TodayCFC)提供了上海监管部门近日下发的《关于规范在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务的通知(征求意见稿)》。

该通知要点如下:

1、监管认定,银行业金融机构与现金贷平台合作信贷业务时,将贷款管理核心业务外包,违反银监会监管规定,会导致外部风险输入银行业体系。从此前的监管文件来看,监管此时提到的“核心业务”,应该是指的风控。

2、银行业金融机构与第三方平台合作的业务范围,仅限于借款用户资料的收集,且银行业金融机构需对借款资料的真实性和完整性承担管理责任。

3、银行业金融机构需独立完成贷前、贷中、贷后系列工作,不得将风控、贷款本息代收代付和贷后催收等外包。

4、银行业金融机构不得为无放贷资质的机构提供资金,不得与无放贷资质的机构联合放贷。

5、与银行业金融机构合作的第三方平台,不得以银行业金融机构名义对外宣传。

6、与银行业金融机构合作的第三方平台,不得以任何形式向借款人收取息费。

7、不得接受无担保资质的合作平台提供增信服务以及不良资产代偿、兜底承诺等变相增信服务。

8、银行业金融机构不得为P2P提供借款资金。

9、收集个人金融信息前,向借款人书面提醒并获得借款人同意。

10、要求与银行业金融机构合作的第三方平台,在外包业务终止后,及时销毁因合作业务而取得的个人金融信息。

11、不得在合作放贷业务中出现不当收费、以贷收费等行为;不得从借贷本金中先行扣除利息。

12、向借款人收取的综合资金成本应统一折算成年化形式,确保借款人充分知情。

以下为通知原文:

关于规范在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务的通知(征求意见稿)

在沪各银行业金融机构:

近年来,辖内部分银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务过程中,将贷款管理核心业务外包,既违反银监会监管规定,也容易导致外部风险输入银行业体系。近期,国家互联网金融整治办和P2P网贷整治办联合印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(整治办函[2017]141号),对银行业金融机构与“现金贷”平台的合作做出明确规范。根据《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《个人贷款管理暂行办法》(银监会令2010年第2号) 、《中国银监会关于印发〈银行业金融机构外包风险管理指引〉的通知》(银监发[2010]44号)等法规文件,现就在沪银行业金融机构与第三方平台合作信贷业务,提出如下监管要求。

一、限定业务合作范围

(一)各机构与第三方平台合作的业务范围,仅限于借款客户资料的收集,但各机构需对借款资料的真实性和完整性承担管理责任。

(二)各机构需独立完成贷前调查、贷中审查和贷后管理工作,不得将客户风险评估、贷前初步审核、贷款档案建档和保管、贷款本息代收代付、不良资产催收等职责委托外包给合作平台完成。

(三)各机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。尤其对于贷款客户的关联企业中有经营放贷业务但无放贷资质的,应加以重点关注,防止贷款资金被挪用于放贷;对于发现此类行为的,及时采取措施回收贷款。

二、加强合作平台准入退出管理

(四)建立健全对合作平台的准入和退出管理机制。对合作平台实行名单制管理,建立并实施对合作平台的尽职调查、评估和审批制度,综合评价合作平台的管理能力和行业地位、财务稳健性、经营声誉和企业文化、技术实力和服务质量、风控能力、客户信息保护能力、对银行业的熟悉程度、对其他银行业金融机构提供服务的情况等;对存在问题的平台及时做出合作退出。各机构应及时向我局报告与相关平台建立、终止合作关系的情况。

(五)明确合作权责关系。合作协议应体现服务范围和标准、保密性和安全性安排、业务连续性安排、审计和检查、争端解决机制、协议变更或终止的过渡安排、违约责任等。特别是要求合作平台不得直接或间接以本机构名义对外宣传;不得以任何形式向客户收取息费;以及保障客户信息安全等措施。

三、加强业务风险管理

(六)应明确业务合作操作流程,确保核心操作由各机构主导,流程设计须符合监管要求与本机构面签核保等相关内控制度要求。

(七)对合作平台推荐客户的贷前调查、审批、放款等程序,应严格比照本机构营销客户的标准。不得因荐客渠道的不同,实施差异化审核标准,从而变相降低授信标准。

(八)动态监测合作平台推荐客户风险状况,包括合作平台推荐客户的逾期、最终回收状况等,从而还原合作平台推荐客户的真实风险状况。

(九)不得接受无担保资质的合作平台提供增信服务以及不良资产代偿、兜底承诺等变相增信服务。

(十)各机构不得为P2P网络借贷公司提供借款资金。

(十一)各机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以”现金贷”、”校园贷”、”首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

四、保护客户合法权益

(十二)各机构应严格执行客户信息保护相关规定,包括充分审查、评估平台保护个人金融信息的能力;通过平台收集个人金融信息前,向客户书面提醒并获得客户同意;要求平台在外包业务终止后,及时销毁因合作业务而获得的个人金融信息。

(十三)严格执行七不准、四公开的监管要求。不得在合作放贷业务中出现不当收费、以贷收费等行为;不得从借贷本金中先行扣除利息;同等条件下,不得对本机构和合作平台进件客户就贷款利率区别对待,以收取更高利息的方式向合作平台进件客户转嫁成本。

(十四)保障客户知情权。向客户收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息在事前全面、公开披露,向客户提示相关风险,确保客户充分知悉借款成本。

​金融科技平台“断粮”又“失血”?

曾经以获客、风控等为傲并着力强调“助贷”角色的金融科技平台近来忧心忡忡。 

12月1日,现金贷监管细则落地,从现金贷业务开展原则、网络小贷业务整顿、银行业金融机构参与现金贷方式、P2P信息中介机构业务等四个部分进行了规范,从多方面掐紧流入无场景现金贷领域的资金来源。 

其中,作为重要输血管道的“机构资金方”的限制直接波及到了助贷模式的持续。 

按照条文,监管办法通过两条规定限制了来自机构的资金流入,并推动助贷模式向牌照化管理转变。而另一重影响还在于,以金融科技为定位的机构如何将助贷过程中作为核心竞争力的“大数据风控”与“风控外包”禁区进行区隔。 

如果该条规定严格执行,这些平台是否会如一些业内人士所言将逐步沦为消费信贷产业链上的营销和获客渠道?一众业务如何发展还亟待管理办法在执行过程中给出答案。 

兜底被喊停 

事实上,除了小贷公司自有杠杆和P2P个人借款端,现金贷的主要资金来源是银行业金融机构,而助贷则是资金输送的主要模式。 

市场化概念的助贷目前并无官方意义上的定义,但在新金融领域的实践中,业内普遍共识是该模式通常指消费金融创业平台为银行、消费金融公司、信托公司等机构提供获客、风险管理等全流程或部分流程外包服务的行为,在这种合作模式中,持牌放贷机构意在获取风险可控的高收益大规模零售信贷资产,助贷机构则可以拓展低成本机构资金来源。 

此次现金贷管理办法即在“银行业金融机构参与现金贷方式”这一部分对机构资金的使用上做出了限制,其中两点尤为突出:第一,银行业金融机构不可以为无放贷资质的机构提供放贷资金或联合放贷;第二,与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务要回归本源,不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,并要求第三方机构不得向借款人收取息费。 

在业内看来,上述办法要旨是明确放贷业务的牌照化管理,目前主流的助贷兜底模式将受到影响。 

《中国经营报》记者采访获悉,目前多数现金贷平台与银行业金融机构合作采用的流行模式为:资金方提供全部资金或部分资金,平台负责主要的获客、风控与授信审核以及贷后管理的全流程,并在兜底担保的情况下发放贷款。合规前提下,有资质的平台甚至可以参与联合放贷,但在整个过程中,银行的参与程度十分有限,对于资金流向、风控不会做过多干涉。 

据业内人士透露,中小银行、城商行、消费金融公司和信托公司是助贷模式的主力,特别是零售业务推动的乏力中小银行。一位股份制银行个贷部人士告诉记者,在这种合作中,不同风险偏好的银行模式和门槛有所不同。有的银行会让现金贷平台做第一道风控过滤,再在银行做第二道,但也有一些银行除了资金之外并不做过多介入。助贷机构通常是信贷损失的第一责任方,会承担逾期风险,甚至有的会回购逾期资产,大多数机构会在银行开立保证金账户。 

事实上,监管层对助贷模式的风险关注已久。今年8月,一份《关于联合贷款模式征求意见的通知》曾经辗转流出,业内多认为彼时监管层即在集中研究助贷业务的规范。分析人士认为,该通知制定的背景正是近年银行和互金公司的助贷业务发展过快。一方面出现资金未流入实体的空转情况,另一方面则警惕风险有蔓延进银行体系内的可能。而此次现金贷领域对助贷模式的限制,逻辑与此如出一辙。 

助贷模式的兴起源于有效解决了贷款方和助贷方的痛点。在这一模式中,助贷方很容易获取规模性资金,这也使得现金贷平台的业务量和利润都可以快速飙升。 

而根据此次办法规定,实质掐紧机构资金流入现金贷领域的冲动。特别是如果上述兜底模式一旦被叫停,银行参与现金贷放款的性价比将大大减小,众多现金贷平台面临着“断粮”的风险。 

一位资深信贷领域从业者认为,对于助贷的规范会较大波及中小股份制银行和城商行。此前,银行通过助贷模式可以获取远高于传统零售贷款的利息收入,但一旦金融机构不得接受无资质的平台提供增信和兜底承诺,风险无法转嫁,则会大大影响银行参与此类贷款的意愿。 

金融科技仅做导流方? 

在此次办法中,监管着力强调“助贷业务应回归本源”。在业内看来,助贷业务回归本源的主要含义是不承担担保承诺,不提供资金,不向借款人收钱,不包揽核心风控。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,如果这些规则严格执行,那基本上关闭了当前市场上大多数的助贷模式。 

值得注意的是,在现金贷管理办法中,特别提到“要求银行业金融机构与第三方合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。” 

在业内看来,这对主打智能信审、大数据风控为定位的金融科技平台利空较大。这是因为——现金贷平台在助贷模式中的核心竞争力就在于风控,而如果这一业务被限制,未来金融科技机构就会沦为获客营销的“导流平台”。资深小贷从业人士嵇少峰告诉记者:“没有一个机构仅仅愿意为一个导流方付费,而风控自己做、还要自己兜底。”因此这部分的利润“失血”较之资金断粮影响同样不容小觑。 

事实上,包括浅橙科技、信用钱包等机构均是现金贷领域“助贷”模式的典型参与者。而上述机构也多认为自己不同于一般的放贷平台,贩卖的主要价值是以智能风控、大数据用户画像等为核心的解决方案。 

以浅橙科技为例,根据官网显示,其提供的是一套“大数据”智能风控解决方案,涉及业务包括对征信数据进行模型分析、完成风险定价和授信评估、解决金融欺诈金融成本等问题。在商业模式上,其不涉及自有资金放贷,而是主要基于自身的风控技术为资金方提供信息撮合,针对“弱信用特征人群”进行信用评级和定价,并将其推送给金融机构。而信用钱包的逻辑与此类似,在网上曝光的多份借款合同就显示,其资金来源包括晋商银行、马上消费金融等。 

一位不愿具名的业内人士认为,按照这套逻辑,这些机构在放款过程中是否在帮助金融机构承担主要的风控信审职责,存在疑问。 

事实上,由于政策尚在执行初期,金融科技平台对是否承担主要风控职责的认定莫衷一是。PINTEC(品钛)一位内部人士告诉记者,在其和银行合作的过程中涉及信贷业务链条上的很多环节——精准营销、引流定价、量化建模、贷后管理等等,“但是作为放款方最终资金放款的决策是银行作出,PINTEC提供的是模块而不是核心系统,不存在外包银行风控的说法。” 

事实上,监管对于目前金融科技平台主打的“大数据风控”核心竞争力也持观望态度,在此次办法中就特别提到“谨慎使用‘数据驱动’的风控模型”。前述股份制银行个贷部人士就认为,这些数据并没有跑完完整的周期,没办法了解实际效果的可靠性和准确程度,很多银行也没有合作的迫切意愿。 

而另一层“失血”则来自监管办法中要求“助贷机构不得向借款人取息费,只能向金融机构收取服务费”。而按照一些已经上市的现金贷平台的利润结构,息差是相当可观的来源。 

不过监管与市场参与者的博弈从来不会停歇。一些业内人士就已经对文件中的模糊空间提出了担忧。星合资本董事长郭宇航认为,对于助贷的规定还有诸多细节有待明确:比如如果还有机构想突破监管,有资质的担保公司是否可成为助贷机构的通道?虽然助贷机构不向借款人收取任何息费,如果以保险或者其他名义收取资金该如何禁绝?他对记者表示,这部分业务的受影响程度还是要看执行过程的力度。

没有现金贷,他们怎么办?

监管12月1日下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》对网络小贷等机构的利率作出规定,“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式”,“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。”

所谓最高人民法院关于民间借贷利率的规定,指的是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:借贷双方约定的利率(指的是年华利率,下同)未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。目前市场上存在的“现金贷”年化利率则普遍达到50%~200%,明显不符合上述法律规定。

在金融业,计算利率普遍以折算后的年化利率为准,实际上借贷业务的利率设定,与三个维度紧密相关,那就是金额,期限以及借款对象资质。首先说金额与期限,以此分类,借款约有四类:大额长期借款、大额短期借款、小额长期借款、小额短期借款,一般来说,前两者的借款对象是企业,后两者的借款对象是个人,下面让我们来一一分析。

大额长期借款的利率,举例银行贷给某企业贷款1000万,期限是一年,利率为5%,也就是说,该企业一年后需要还本付息共1050万,实际支付利息本金50万,这是合理的。如果这种大额长期借款利息超过了36%,如达到50%,那一年之后要还本付息1500万,借1000万,实际支付利息本金500万,这显然是不合理的。

大额短期借款,举例某民间金融机构放给某企业7天过桥贷款1000万,年化利率设定为20%,7天之后,该企业需要还本付息1003.84万,实际支付利息3.84万,这对借款人来说是非常划算的,对出借人来说则是非常不合理的。如果将年化利率提到50%,那该企业7天之后共需要还1009.59万,实际支付利息也没到10万,对借款人还是很划算,对出借人还是不合理。那么,民间的实际情况是怎么样的呢?

其实,一般1000万级别的过桥贷款,要么一次性收息20万,要么按日息千分之三,要么按月息5分来收,也就是月化利率的5%。如果7天过桥贷款一次收息20万,换算成年化利率超过100%,按月息5分来算,年化利率也有60%,远远超过36%的红线,然而民间这么操作的确很普遍,很多人借款人也愿意支付这种换算成年化属于高利的利息,为什么?

因为,借这种短期过桥的企业,都是为了应急,没了这笔钱有可能银行就抽贷了,或者资金链就断了,这七天的对企业来说非常重要,甚至关乎企业的生死存亡,所以支付20万利息,能够接受。对于出借人来说,这笔钱相当于帮助企业解决了一个非常重要且紧急的问题,而且借这种短期过桥贷的企业,一般来说还不上的风险很高,一旦借款人换不上,出借人1000万就打了水漂了,面对如此大的风险,为什么还愿意借,就是因为有足够高的收益。所以,大额短期借款年化利率非常高,乃至超过了36%的红线,反而是相对比较合理的。

再说小额长期借款,某人从P2P借款1000元,期限12个月,按照年化利率36%来算,到期后该人需连本带利还1360元,实际支付利息360元,这种利率限制也是比较合理的。

最后看看小额短期借款,某人从网络小贷借款1000元,期限只有7天,如按照年化利率24%来算,7天后需还本付息共10004.6元,实际支付利息4.6元,如按照年化利率36%来算,7天后需还本付息共10006.9元,实际支付利息6.9元。如果将年化利率改为292%,借款人7天之后需要连本带利支付1056元,实际支付利息56元。与上面大额短期借款类似的是,借这种短期小额借款的个人一般都是风险比较大的,对于这种人来说,如果确实需要这1000元钱来救急应急,实质支付56元利息,总比无钱可借的情况要好。

综上所述,我们发现,借款金额与借款人最后实际支付的利息金额相关,借款的期限往往与借款人的资质相关,而利率就是根据借款人资质来设定的。也就是说,借款期限越短,说明借款人资质相对较差,所以利率相对要高一些,然而如果借款金额很小,那么借款人实际支付的利息金额也不多,尽管年化利率看起来很吓人,但是借款人也是可以接受的。当然,这一些都是建立在有真实借款需求和场景的前提下。

小额短期借款的借款人,可以说基本上都是传统金融服务无法覆盖的低收入阶层,这类人借小额短期借款,一般是有两个原因,一是确实为了应急救急,或其他正规用途,有真实的借款需求,有真实的应用场景,但是因为收入低、无担保、无抵押、信用缺失,同时确实也伴随着违约率高、风控成本高等特点,所以无法从传统金融机构获得借款。

还有一类则是“老赖”用户,“欺诈”用户,这类人借小额短期借款没有真实用途,就是为了“撸一笔当发工资”,而且习惯于“多头借贷”、“以贷养贷”,对于这两类人,一定要严格分清,区别对待。

对于第一类有真实借款需求、有正规借款用途的小额短期借款人而言,网络小贷确实”在满足他们正常消费信贷需求方面发挥了一定作用”,甚至在缓解部分群体贷款难、推动创业创新方面,起到了一定的积极作用。对借款利率进行严格限制,进行“一刀切”,实际上是将这类人的正常信贷需求堵住了。

因为这类的人确实存在着违约率高、风控成本高等特点,风险与收益成正比,风险越大收益越高,这是最基础的经济规律,如果没有相对高一些的利率收益,那么正规的金融机构将无法覆盖经营成本,这类借款人也将面临无款可借的窘境,真实的借款需求无法通过正规途径得到满足,很可能将他们引到另外一条道路上,那就是线下高利贷。

对于“老赖”,也就是没有正规用途和真实需求,通过多头借贷以贷养贷的借款人,则要坚决打击,堵住他们的所有借款渠道,网络小贷当然更不能通过过度授信、重复授信等方式,诱致他们陷入债务陷阱。

记者“卧底”贷款中介,没想到骚扰电话背后的套路这么深

“你好,银行贷款有需要吗?”

“你好,我们提供无抵押贷款”……

很多人都接过这样的电话。

没完没了的电话推销背后,

究竟是急人所难,还是另有所图?

几天前,

宁波晚报记者以兼职话务员的身份,

进入位于灵桥路的一家贷款中介公司,

揭开了贷款电话推销背后鲜为人知的内幕。

4台电话机不间断地自动拨电话

话务员只需坐在旁边等待电话接通就行了

如果你认为那些烦人的推销电话都是人工拨打的,那你就落伍了。现在,大量骚扰电话都是在电脑软件操控下自动拨号的。

记者兼职的这家贷款中介公司主要负责人姓李,员工称他为李经理。李经理的贷款中介有一台电脑,上面装了个“云呼叫系统”,通过数据线接到4台电话机上。只要后台一启动,4台电话机就会按顺序不间断地自动拨出电话。

比如,先输入“134****1288”,电脑就会以“134****1289”“134****1290”的顺序依次往下拨,一旦筛选到的号码并非空号且归属地在宁波,就会向对方自动拨出号码。对话务员来说,反而只需坐在旁边等待电话接通。

记者在操作平台看到,这样的拨号系统一天工作7小时,每台电话机每天约能有效接通1000多个电话。4台机器同时工作,有效通话量在5000个以上。

骚扰电话就是这种电话机打出去的

虽然接通量很大,但通过这些电话找到目标客户的几率还是很低的。一般人听到声音就会直接挂断,脾气好点的会说“不用,谢谢”,更多人则是骂骂咧咧地掐掉。

尽管如此,5000多个电话下来,找到有贷款意向的,一般仍能有10多个,公司业务员再在其中选择性跟进,只要最后能谈成一两笔生意,对李经理来说,这一天就是赚的。

李经理一般不会招固定员工接电话,因为成本太高。这种基础的活,找兼职女大学生就可以了,每人每天100元。而他谈成一笔100万元的贷款业务,如果收5个点的手续费,能赚5万元。

另外,这5000个电话仅仅是有效通话量,未经接听就被挂断的还不统计在内。据此推算,拨号机一天呼出量,估计是这个数量的两倍以上。

这样的自动拨号机,在业内又称为电销神器,在很多购物网站两三百元就可买到。

除了自动拨号机,李经理还有项业务,用微信自动加好友。这种黑科技又叫“群控霸屏系统”,一块面板上挂15部手机,在电脑程序的操纵下,不间断地向陌生人发送加好友请求。如果有人通过认证,他便可长驱直入,推销业务。

“你想,一个微信号能加5000人,15部手机就是75000人,我一条信息发出去,同时能跟7万多人对话,不是很有效率么!”李经理对此甚是得意。

接通电话只是电话推销的第一步,要谈成业务,话务员的话术培训则是入门的必修课。

话术背后的心理战

所有对话的目的都是试探,

从而让贷款者暴露弱点

“做贷款是金融行业的初级业务,比较容易上手。”李经理对初次到他公司做兼职的大学生介绍说。

“电话接通之后,你就告诉对方,‘我们是做信用贷款的,你最近资金紧张吗?需要贷款吗?’被拒绝、被骂那都是常态,千万不要觉得不好意思,毕竟90%以上的人都是不需要贷款的。但如果对方问,怎么贷?你们就要上心了。可以问他,你需要多少钱,有多少资产,是否有房子、车子,有没有保单。反正就是尽全力跟他对话,把时间拖到一分钟以上,了解尽可能多的信息。”李经理提醒说,碰到这种情况,就要马上按下电话上的一个键,这样,通话便会被标记到后台,由专业业务员跟进联络。

“你们毕竟没有专业知识,容易露馅,碰到不确定的问题,告诉对方‘你的情况我已了解,我们后续有服务专员会跟你联系’,就可以了。”

李经理解释说,一些问题实则套路满满。从这些回答中,可以知道对方是否着急用钱,如果急的话,那就可以抬高手续费;询问信用报告也是给对方施加压力;正常贷款是不需要担保人的,如果对方不知道这一点,那又是收手续费的机会。

所有对话的目的,都是试探,让他暴露弱点,从而把握贷款者的心理。

银行和中介的生意经

拉来的业务几乎都介绍给了银行

然后收取一定比例的中介费

经过几天兼职,记者了解到,李经理是保险公司的业务员,这家贷款中介是他的私活,所有业务员加起来7个人,以拉保单、拉贷款、揽存款等零活为主。

通过打骚扰电话拉来的业务,他们几乎都介绍给了银行,从中收取一定比例的中介费。

银行与中介合作,是业内公开的秘密。

一位在银行从事多年风险控制工作的陈姓工作人员表示,银行与贷款中介合作,有多方面原因。他解释说,很多人对银行的贷款产品不是很了解,也没时间对比哪家银行的贷款利息更低,更适合自己,贷款中介也就应运而生。对客户来说,花一定的手续费,省心省事;对银行来说,中介的存在也有好处,毕竟银行没那么多人力成本去挖掘贷款客户,现在不用花多少成本,中介公司就帮忙把客户送上门来,何乐而不为呢?

但在实际操作中,情况没这么简单。有的中介为收取高额手续费,设置各种陷阱蒙蔽客户。很多中介对外宣称“无抵押贷款”“当天放贷”等等,有的则说“是人就贷,只要你缺钱就找我,不论白户还是黑户,有资产还是没资产,都可借款”……但当你真要贷款的时候,各种限制条件就会接踵而至。有的中介甚至替客户制作虚假材料,陈姓工作人员告诉记者,对银行来说,审核的担子更重了,一旦让其蒙混过关,银行坏账的风险会大大增加。

在招聘网站购买个人信息

这些求职者不一定是目标客户

但可能会成为“好的合伙人”

记者兼职期间发现,除了兼职业务员每天不停地接听电话外,李经理自己也在不停地打电话。他说,他的号码簿来自各大招聘网站。

他告诉那些兼职的大学生,放在招聘网站的个人简历,一定要注意信息保密,尤其是有些关键信息,他一年花3000元就能看到招聘网站的所有简历,然后挨个给他们打电话。

在李经理看来,这些人不一定是他的目标客户,但可能会成为好的合伙人。

“做我们这行的不需要高学历,要的是吃苦耐劳,有韧性。在网上投简历的,往往是工作不够稳定的人。”

至于那些跟着李经理打电话的兼职女大学生,每天100元的收入虽然比较低,但对她们来说,课余时间兼职锻炼,接触社会,也是个不错的机会。不过若是碰到脾气暴躁的人,接通电话后不是被骂,就是被奚落,虽感委屈,也只能忍着。

记者曾就这个话题问过李经理,他的理解是,这并非骚扰,“对于不需要贷款的人,我们打电话只是一种客气的咨询;对需要的人来说,我们就是在帮他解决问题”。

但他可能不知道,这样的电话骚扰,实际已经触犯了相关法规。

根据治安管理处罚法相关规定,多次发送信息干扰他人正常生活的,可处5日以下拘留或者500元以下罚款;情节较重的,处5日以上10日以下拘留,可以并处500元以下罚款。

中国现金贷新规落地 ,大量平台将被淘汰,正规军成最大受益者!

12月1日,央行联合银监会下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称“《通知》”)。

《通知》指出,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

在同一天,银监会普惠金融部副主任冯燕银监会召开的“近期重点工作通报会”上也解释了现金贷整治工作的七大原则:首当其冲的就是有保有压,“要求发放贷款主体必须持有放贷业务相关牌照,对没有经过批准的非法放贷业务和机构要进行严厉的打击和取缔”。

大浪淘沙始见金,作为一个新生行业,现金贷在快速发展中暴露了不少问题,但随着新规落地,这些问题有望迎刃而解。

专家称,这次的新规,能有效的遏制前段时间“高利贷、不当催收、甚至“裸条借贷”等造成的金融风险和恶劣社会影响。

同时,政策基调是将一切金融活动纳入监管,次级现金贷要么整改合规,要么退出市场。因此,严厉监管很可能让多数现金贷平台倒闭,但乱象的终结才有利于“正规军”的发展。

业内人士认为:总体上看,现金贷的风口已经落幕了,而那些此前坚守场景分期、坚守低利率模式的平台,将在行业分化中占据更大的优势。

目前,市面上消费信贷的主体包括以银行信用卡、消费金融公司为主的金融机构,也包括一些互联网平台,例如腾讯推出的微粒贷、蚂蚁旗下的借呗、花呗以及京东的白条,这些都是依托场景优势、数据优势,为用户提供高效率、低利率的消费信贷产品。

新规的落地,反而有利于这些“正规军”的下一步发展,可以预见的是,这些具备强大技术实力和资金实力,也有可持续商业模式的公司将迎来一个新的发展空间。

以下是《通知》全文:

关于规范整顿“现金贷”业务的通知

各省(自治区、直辖市)互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室:

近期,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

为贯彻落实全国金融工作会议精神,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法律法规和政策文件,现就规范整顿“现金贷”业务有关事宜通知如下。

一、提高认识,准确把握“现金贷”业务开展原则

(一)设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

(二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

(三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等,审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过2次。

(四)各类机构应坚持审慎经营原则,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

(六)各类机构应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。

二、统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作

(一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构,要重新核查业务资质。

(二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排,中央金融监管部门将加强督导。

(三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。

网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案,进一步细化有关工作要求。

三、加大力度,进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

(一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求,规范贷款发放活动。

(二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

(三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

(四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作,由银监会各地派出机构负责开展,各地整治办配合。

四、持续推进,完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

(一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

(二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

(三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

(四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求,对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

五、分类处置,加大对各类违法违规机构处置力度

(一)各类机构违反前述规定开展业务的,由各监管部门按照情节轻重,采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改,情节严重的坚决取缔;同时,视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等,有关部门应叫停并依法追究责任。

(二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人,在银监会指导下,各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的,移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务,通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的,分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

(三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。

六、抓好落实,注重长效,确保规范整顿工作效果

(一)各地应加强组织领导和统筹协调,由地方金融监管部门牵头,明确各类机构的整治主责任部门,摸清风险底数,制定整顿计划,压实辖内从业机构主体责任,全面深入开展清理整顿,抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时,做好应急预案,守住风险底线。

(二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台,防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。

(三)各地应开展风险警示教育,提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力,增强风险防范意识。

(四)各地应建立举报和重奖重罚制度,充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道,对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励,充分发挥社会监督作用,对违法违规行为进行重罚,形成有效震慑。

(五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的,将严肃问责。

(六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会),并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

互联网金融风险专项整治P2P网贷风险专项整治

工作领导小组办公室工作领导小组办公室

(人民银行金融市场司代章) (银监会普惠金融部代章)

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如有侵权,请联系我们删除

文章仅供学习,不构成投资建议

信贷员不好做?这7招你都试过了吗?

有人说,信贷行业竞争残酷,正所谓“饱的撑死,饿的饿死”,不少信贷小白们在工作中屡屡碰壁,狼狈不堪,大呼“信贷员不好做!”

 

可是,为什么别人家的信贷员就能客户盈门、业绩飙升呢?想知道他们为什么那么受欢迎吗?圈哥今天就来为你们讲一讲,赶紧拿出小本记笔记啦!

 

一、培养几项特长

大家都听过一句话:好看的皮囊千篇一律,有趣的灵魂万里挑一。信贷员想要给客户留下深刻的印象,又苦于没有光鲜亮丽的外表,怎么办?不如学着做一个有趣的人吧。

想让自己成为一个有趣的人,最简单的方法就是培养几项特长。有特长的人,在各类活动和圈子里都会特别受欢迎。比如你擅长唱歌、讲笑话、变魔术等,都可以在客户面前展示出来,不仅能够活跃气氛,也能为你的魅力加分,给客户留下好印象。

 

二、多参加行业外活动

信贷员常规的展业方式就是电销、派单、插车、陌拜等,但是,如果你想要拥有更多的客户,仅仅使用这些方法远远不够,你还得想办法不断扩大自己的人脉与信息来源!

做信贷最忌讳的就是“宅”,建议大家没事的时候多出去走走,参加一些行业外的活动。如:打球,老友聚会,加入各种俱乐部、会所等。通过这些活动,我们可以结交不少朋友。这些朋友虽然平时对我们的工作帮助不大,但是一旦他们有贷款需求,就会第一时间想到你,给你带来不小的经济利益。

 

三、注意对保安和前台的态度

信贷员都知道,陌拜的第一道关口就是保安和前台,如果被保安或前台拦住了,连门都进不去,还怎么拜访客户呢?

其实,大部分时候,我们都可以伪装成客户、面试人员等,大步流星地走进去,如果不幸被拦截了,我们的态度最好礼貌一点,面带微笑,给人家递上一支烟或者聊几句天,让保安大叔或前台小妹放松对我们的警惕。只要赢得了他们的信任,要进公司就很容易了。

 

四、出门时包里带上少许零食

有时候,我们需要去客户家里向他们介绍信贷产品、与他们谈论签单的相关事宜等。出门前,我们最好在包里装上一些小零食,例如糖果、饼干等,如果客户有小孩的话,它们就可以派上用场了。

到达客户家中,如果看到有10岁以下的小孩,我们就可以微笑着拿出一点小零食给他/她,快速拉近与客户小孩的距离。要知道,如果客户的小孩喜欢你,跟你相处融洽的话,客户对你的印象也不会差到哪里去。

 

五、诚恳地赞美客户

从事信贷行业,就要有敢于当面赞美客户的勇气。有的信贷员虽然善于发现客户的优点,却觉得难为情,不好意思说出口。这就像暗恋一个女孩一样,你不好意思鼓起勇气表白,她永远都不知道你的心思,最终成了别人的女朋友,你再伤心也无济于事了。

信贷员赞美客户一定要真诚而热情,要把客户的优点大声流畅地说出来,语气要足够诚恳,才能感染对方。当然了,赞美也要适度,不要太夸张。恰到好处的赞美才能赢得客户的信任与好感。

 

六、决不一个人吃饭

通常情况下,人在吃饭的时候心情都会比较放松,也乐意与他人进行一些交流。所以,作为信贷员,我们坚决不要一个人吃饭,约他人一起吃饭是非常有效的一种交际方法。

这个“他人”可以是同行,在吃饭时加深感情,获取更多工作信息;也可以是客户,彼此加深了解,相互信任,也许能让你获得更多的转介绍客户。

 

七、打好异性牌

俗话说:“男女搭配,干活不累”,我们信贷员在工作中如果打好了异性牌,就不愁业绩无法提升了。

在跑同行时,男性可以多和女性接触,女性也尽量多和男性接触,毕竟异性相吸,这样大家办起事来都比较顺利。同样,与异性客户接触也是这个道理,女信贷员在男性客户面前可以展现出你温柔细心的一面,男信贷员在女客户面前也可以表现出自己阳刚大气的特点,这将更容易赢得对方的好感。

作为刚入信贷行业的信贷小白,我们虽然没有经验,但是只要肯用心、够虚心、多向周围的信贷老司机们学习,掌握了一定的方法与技巧,就能不断进步,成为一名受人欢迎的信贷精英!