“放贷人条例”将下发:一切民间金融机构都将纳入监管

结合国务院机构改革方案,针对近期仍被关注的“现金贷”及其延伸的问题,未来金融监管可能有5个看点:一切民间金融机构及行为都会被纳入监管体系中;小贷公司、网络小贷公司等在准入条件、业务定位、业务范围、风险监管方面将会被重新梳理确定等。

来源 | 零壹财经

作者 | 士小文

3月12日,国务院办公厅印发了关于国务院2018年立法工作计划的通知,对各政府立法项目进行了安排。

其中,《非存款类放贷组织条例》(人民银行起草)被提请全国人大常委会审议,这可能意味着自2015年8月就征求意见的“放贷人条例”取得进展,在修正后下发指日可待。

说起来我国的“放贷人条例”真是几经周折。北大法学院的彭冰教授曾在一篇文章中提到了这一渊源:

 

2007年年初,人民银行研究局有关负责人表示,《放贷人条例》正在研讨中;

2008年,人民银行研究局负责人透露,由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办;

2009年4月,有消息称国务院法制办针对《放贷人条例》进行了调研,条例被列入法制办的二档立法计划;

2014年,央行又将《放贷人条例》改名为《非存款类放贷组织条例》;

2015年8月,国务院法制办发布《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》,终于可以一睹真容;

不过时至今日,这一条例始终尚未正式发布。

 

这一次,看起来有戏。

其实,这之前也有一点迹象。今年1月,中央1号文件(中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见中发〔2018〕1)中提到,要提高农村金融服务水平,其中表示要“推动出台非存款类放贷组织条例。”这一条款被列在进行农村金融改革、健全农村金融体系的业务工作中,显然,“非存款类放贷组织”如小贷公司等被视为是农村金融业务的重要主体。

除去年年底现金贷业务整治风波暴露了小贷公司的畸形定位与发展外,一号文件的这种“重申”再次显示了小贷公司在多年发展中的尴尬境地。怎么说,原本被允许开展农村金融业务的小贷公司在发展中已经突破边界开展网络小贷业务;在业务领域上,也早已抛弃难啃难干的农村金融业务,转而开展各类其他业务,典型地如消费信贷业务,尤其是“现金贷”业务。

看来,随着《非存款类放贷组织条例》(以下简称《条例》)的进一步推进,冒头的“现金贷”业务的相关主体将会迎来更加完善的监管,终被“拨乱反正”。

结合上述国务院的立法工作计划、近期的国务院机构改革方案,针对近期仍被关注的“现金贷”及其延伸的问题,未来金融监管可能有以下几个看点:

1、最主要的是一切民间金融机构及行为都会被纳入监管体系中。至此,此前多年处于监管空白、监管真空、监管套利的民间金融体系进入新的发展阶段,我国的信贷体系将在守住风险的同时提升信贷体系的包容度;信贷市场的层次将更加丰富、更加完善。

2、2017年11月下旬紧急暂停批设的网络小贷公司近期可能无法解绑,大概率在《条例》下发及银保监会制定的“网络小贷公司管理办法”下发后再行解冻。牌照管理是必然。

3、小贷公司、网络小贷公司等在准入条件、业务定位、业务范围、风险监管方面将会被重新梳理确定。2008年央行下发的部门规章《小额贷款公司管理办法》可能进行调整,一大问题是网络小贷公司是否适用于此,如果是,将重新规定跨地域经营的准入要求;其他例如业务领域方面,诸如将重申针对小微企业、“三农”和中低收入人群开展金融业务,并有一定考核要求;强调关注居民部门杠杆水平等;在业务范围方面,放贷资金来源的规制将更加统一和具体等。

4、对金融控股集团的监管规制将进一步细化。通常,那些民间金控集团会同时拥有小贷公司、网络小贷公司、担保公司、资产管理公司等金融业务资质。而这些业务资质都适用于《条例》的监管范围,此前的征求意见稿尚未对此有专门的规制条款。另外,央行在之前的解释中也有提到,“各地民间融资活动还存在突出问题,民间融资中介化趋势明显,大量的以投资咨询公司、资产管理公司、担保公司等名义经营放贷业务的机构缺乏有效监管…有必要开正门、堵邪路。”近期,两会期间,关于金融控股集团的监管也屡次被强调。

5、在监督管理体制方面,随着最近金融监管机构的改革,也将发生变化。《条例》此前指出,“国务院银行业监督管理机构、中国人民银行在金融监管协调部际联席会议制度的框架内,依据条例制定公布非存款类放贷组织监督管理规则,并指导省、自治区、直辖市人民政府对非存款类放贷组织进行监管和风险处置,协调国务院有关部门解决非存款类放贷组织监督管理及发展中的重大问题。各省、自治区、直辖市人民政府负责辖区内非存款类放贷组织的监管,可授权专门部门作为非存款类放贷组织的监督管理部门。”

在金融机构改革后,监管主体将变为金融稳定发展委员会、人民银行及银行保险监督委员会。在地方上,金融监管局可能会陆续成立并发挥作用。

此前的“金融监管协调部联席会议制度”的功能和职责很可能被金融稳定发展委员会所协调统筹,并更加权威;金融稳定委员会也将重点关注影子银行、资产管理、金融控股、互联网金融等方面存在的问题。

例如《条例》此前对放贷组织采取地域监管方式,但事实证明无法做到有效监管,网络小贷公司通过互联网放贷就是一个典型的案例。接下来,金融监管将强化属地风险处置责任,强化监管协作;按照机构职责,金融稳定发展委员会将指导地方金融改革发展和监管,并对金融管理部门和地方政府进行业务监督和履职问责等。

最高人民法院民间借贷利率利息问题司法观点集成

女子借7千变22万?关于民间借贷利率利息,戳图了解:1、关于民间借贷利息的认定问题;2、民间借贷案件借款本金、逾期利息和违约金的认定;3、债务人应当按照借款合同约定,给付债权人按年利率24%计算的利息和律师费;4、逾期利息的计算基数是借款本金,不能将利息计入本金中计算逾期利息;5、民间借贷合同中没有约定利息,借款人自愿支付,事后无权以不当得利为由要求出借人返还已支付的利息;6、民间借贷合同中复利与高利贷的处理。

最高人民法院民间借贷利率利息问题司法观点集成

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学会这些催收技巧,还怕老赖不还款?

“人性化”催收

适用对象:

对你抱敌对态度、口头及肢体语言具有侵犯性的客户。

 

催收方法:

利用心理战术,关怀客户,同情其面对的难处,听他发泄,

当客户冷静下来时,再为他寻找可以解决的方案。

要让对方感受到你确实是为他个人的发展考虑,确实为他好,营造一种融洽的气氛,与客户建立起信任与友谊,从而达到你的催收目的。

记住!面对这种类型的老赖,永远不要硬碰硬!

 

“穷追不舍”催收

 

适用对象:

不断推脱、躲避,很难取得联络,也很难拜访到的客户。

 

催收方法:

面对这种客户,就要拿出你穷追不舍的精神。不断拜访,直到客户同意与你对贷款事宜进行探讨为止。

别嫌烦,也别怕客户嫌你烦。虽然这样有些过份,但 “功夫不负有心人”,这招有时能起到不错的作用。

一旦客户同意与你沟通,沟通中你也可以暗示客户与其躲避,和你协商将会是个更好的选择。

 

 “算细帐”催收


适用对象:

并不知道状况,却看似很清楚逾期后果的客户。这类客户很狂妄,对你的催收表现得一点也不不关心,也一点都不害怕。

 

催收方法:

在这类客户面前,你要表现得十分坚定,用你的气势压倒他!

与客户交流的过程中,要详细地列出不还贷款的各种直接和间接的损失,并提出强有力的论证和事实,让客户感到慌乱!

这时,再向客户提供可选择的还款方案,让他自己做出选择!

 

“针锋相对”催收

适用对象:

蓄意拖欠贷款的客户。他们根本没耐心听你讲话,会直接对你说“我还不了”,“我不会还”,“如果我告诉你我会还那我一定是在撒谎”等这类话。

 

催收方法:

遇到这种客户,绝对不能退让,要针锋相对。锋”在有理,说话切题,而不在于扯着嗓门高叫。

虽然客户没耐心,你却一定要耐心地解释国家对于失信人群的惩治政策、按时还款的好处和还款的各种方式等,并及时给出你的建议。

整个过程中要保证你主导着谈话,最终,你的坚持和专业将会解决一切问题。

 

“木马计”催收
适用对象:

此方法适用于假装老练型的客户。他们来自于社会的中产阶级/中上阶层,受过良好的教育,非常友好,喜欢炫耀他的社会关系和资产。他们懂得一些金融和法律术语且并不害怕任何法律手段。

 

催收方法:

信贷经理在与这类客户接触时,要保持友好的态度,从对方关注的点入手,认真思考他的观点,获取更多对方信息,找到对方的突破点。

在法律和金融知识方面,要让他们觉得你很专业,坚持不懈地与他们讲道理,说服他们,努力让他们通过可行的方案进行还款。

 

“最后通牒”催收

适用对象:

非常好沟通,保证还款却总不兑现诺言的客户。

 

催收方法:

这是非常难应对的一类客户,信贷经理应向他强调不兑现诺言的严重后果,且用行动证明你对催收还款是绝对认真的。

必要时可以以条件或时间做筹码,迫使对方作最终答复的催收方法。

使用这种催收方式,应注意“可信”二字,此法不能多用,用多了既无效果,又伤感情。

 

这6大催收技巧,你都学会了没?以后再遇到难以对付的老赖,使出这些招数,不怕你打不赢“催收”这场战役!

 

 

催收不能越界,底线必须坚守!

老赖欠债不还是他的错,在追回同时不要把自己搭进去了啊!这是得不偿失。所以,亲爱的催收员们,我们一定要谨记:拒绝暴力!文明催收!

 

催收工作最大危险就是安全问题,关于安全问题有两个来源,一是外力攻击,即与当事人发生肢体冲突;二是受到法律处罚,即催收行为不当引发行政处罚或者刑事处罚。那么针对安全问题,我们将如何做才能做到有效的规避或者减少呢。

 

我们要有未雨绸缪的观念

假使发生一定的损害结果后,我们如何做才不至于非常被动。正所谓百口莫辩,无论是与公安机关进行解释,还是对簿公堂,胜败的重中之重就是证据,即在催收过程中要学会收集和固定证据。所谓证据,要满足合法性、关联性、客观性三个条件。符合这三个条件一般在法院都会被认可。那么在催收过程中如何留存证据才能满足这三点呢?
  准备工作
1、准备无质量瑕疵的录音笔一支(也可以利用手机录音功能);2、与客户接触前一分钟需要打开录音笔,同时要保证录音笔空间足够,电力充沛,中途不能出现间断,同时对于录音笔中的内容不能做任何复制、修改行为,直至录音结束;3、在录音的过程中,需要自报家门,同时也需要确定对方身份,可以以询问对方姓名、身份证号、或者描述客户家庭情况等多维度确定对方身份。

以上三点满足后基本法院可以采信录音笔中的相关内容了,至于谁胜谁负就可以根据过程来判断了。

其次
在催收过程中,需要规避法律所禁止的、侮辱、诽谤、非法拘禁、故意伤害等侵犯人身权和财产权的行为。
   具体做法
  禁止侮辱诽谤行为
根据法律规定,侮辱诽谤罪是需要对方提起诉讼才会处理的犯罪,即需要对方提供证据后方可立案。故在催收过程中,首先要注意对方是否有取证录音行为,在催收过程中,很多都是新入职的催收专员,一般比较经验丰富的逾期者会有引诱专员侮辱行为,进而通过录音达到威胁目的,故一定要针对录音行为有所敏感,避免债务人钓鱼。其次要注意言行,禁止杜撰客户的隐私等其他不利于客户的事件,除非有他人提供证明,否则关于客户不利的信息禁止予以公布。
  禁止拘禁
在催收过程中,有一些人的做法是将客户扣留。根据法律规定,这种扣留行为是按照非法拘禁罪处置,如果不是因为债务纠纷引发的拘禁,则会触犯绑架罪的犯罪构成,其量刑会更重。所以我们要坚决杜绝。但是往往有时候我们也会被钓鱼。为了避免钓鱼或者引发纠纷。一般要把客户请在具有录像设备的地方,同时要敞开大门,告知客户可以随时离开。避免客户钓鱼。
  禁止与客户发生肢体冲突
无论是寻衅滋事还是故意伤害,对于催收公司都是一件比较严重的事情。作为与客户见面的催收专员,在沟通过程中若发现对方有发生肢体冲突情况。第一选择要快速脱离客户。若无法避免与客户发生肢体冲突,则要保证在合理范围内行使正当防卫的权利。根据法律规定,防卫过当的行为是需要受到刑法处置的。故我建议在防卫过程中以对方停止施暴为止,后续事情交给警方处理,且不可在对方停止施暴后催收方继续进行肢体攻击。
  禁止变卖客户财产,收取客户现金
在催收过程中,无论是拖车还是收取客户财产,任何具有一定经济价值的东西都需要在公司备案做册,等待客户协商处置方案,未经客户同意,暂时不要处置这些财产,避免因为财产引发盗窃、抢夺罪的转换。同时由于现金属于特定物品,其可以引发诸多纠纷和职务犯罪。故客户的任何给付现金行为都要坚决禁止,可以陪同客户存款走银行结算,但是永远不要收取客户现金。
  禁止未经客户允许的情况下进入客户家中
宪法保护公民的住宅不受侵犯,而催收过程中,私闯民宅有可能会发生家中老人激动引发一系列后果,或者在民宅中遭受攻击,甚至引发财产纠纷。故在进入民宅时要争取客户同意,同时要小心慎重,并观察周围情况,伺机而动。

四面楚歌的催收公司:催回率降低一大半,现金贷公司也跑路变老赖

11月底,监管的来临打得众多现金贷平台措手不及,留下了一堆烂摊子。

在整个行业的哀鸿遍野的同时,催收生意却异常火爆,毕竟他们是专门帮现金贷平台收拾烂摊子的。

但这场火爆也许只是临死前的昙花一现,催收公司正在面临内外夹击的困境。

坏账率飙升,钱更难要了

几乎在监管政策出台的同时,网上的“老赖”就集合成群,掀起了巨大的逾期风暴。如今有政策的背书,老赖们欠钱也欠得更加理直气壮。

而现金贷平台也在特殊时期采取了特殊政策,想方设法得诱使用户提前还款。但这批“撸口子”人群本来就依靠“借旧换新”来维持生活,当发现自己将钱还进去就再也借不出来之后,他们开始拒绝还钱。

现金贷平台面临的则是坏账率的飙升。大量平台首逾期率已经上升到40%左右,而一些刚进场一两个月的新平台,首逾甚至能飙升到80%-90%。

在这种情况下,催收变得炙手可热。大量现金贷平台都将催收业务委托给第三方催收公司,因此第三方催收公司的业务量在近几个月爆发式增长。

催收是一个抢时间的活,越快越好。在众多现金贷平台的哄抢之下,催收员的工资甚至翻了五倍,但同时加班也越来越晚,而这份工作也并不容易。

“现在钱很难要,现金贷的新闻闹得轰轰烈烈,基本都不还钱了。”一位催收员向我们反映,这场监管风波让这批老赖都学精了,普通的话术已经不管用了。

现金贷平台倒闭潮来临,竟跑路变老赖

那边厢,老赖们集合成群誓将欠钱进行到底;这边厢,作为甲方的现金贷平台居然也开始拖欠款项当起了“老赖”。

“一些小的现金贷平台实在做不下去要倒闭了,连我们催收的钱都不给。”一位催收公司负责人向我们抱怨道,“我们公司被拖欠了几百万,催了几个星期了。”

特别是中小催收公司,接的客户大多也是小型现金贷平台,而这批小平台是最先跑路的,催收公司自然也被波及。

如今只有头部不到1%的现金贷平台能够转型成功,而其他99%的现金贷平台都难逃死亡命运。而本来就是依靠现金贷膨胀才大肆发展的第三方催收公司也命运未卜。

“现在的火热最多维持一个月,之后是生是死就不知道了。”催收从业人员大多对如今的火爆现象保持着异样的清醒。

毫无疑问,伴随着现金贷的死亡,大批依靠其生存的第三方产业也被下了病危通知书。如同现金贷一样,野蛮生长终将结束,回归理性才是未来的方向。

消费金融最后的守门员

根据消金不良资产处置平台资产帮预计,政策发布前行业内小额现金贷M3+不良资产比例约为5%-8%,小额现金贷不良资产本金的月新增规模可达到90亿。政策下发后,消金不良资产规模可能翻倍。

按理来说这应该是催收行业的黄金期,但现金贷不良资产虽然规模很大,却几乎都是“收不回来的资产”。如今消金不良资产的催回率和九月同期相比,几乎直接“切一半”。

从商业模式上来讲,小额现金贷就是一个重度依赖催收的行业。因为客群质量较差,多头借贷严重的问题,小额现金贷的坏账率高、催回率低几乎是板上钉钉的事。也正是因为如此,小额现金贷的催收方式大多都见不得光,爆通讯录、群发辱骂短信等都是常规操作。

在针对现金贷的监管中,不少政策文件都提及了暴利催收的问题。针对催收的监管也愈加完善,早在2017年年中,就对催收的短信、通话等通道做出限制,不文明的语言被禁止使用。现金贷催收中 “下三路”的方式也必将被终结。

在这种情况下,催收公司的业绩不达标其实是正常现象。当整个行业的重压都施加在最后一环催收上,出现问题只是迟早的事。

逾期到什么程度要负法律责任?轻易别逾期!

在网贷平台借款逾期并不是毫无紧要,会在个人征信留下不良记录。

来源 | 搜狗财经  智汇掌上金融

最近知乎上一个关于网贷借款的问题引起了很多人的关注,原因就是一个匿名答主的一席话,自称从多家网贷平台借了钱,用他自己的话说“撸出了本地首付买了房”,关键是他压根就没打算还钱:

“凭本事借的钱,为什么要还?有本事别借给我呀。”

这番回答真是让小编汗颜,什么时候没信用值得吹嘘了?

首先在网贷平台借款逾期并不是毫无紧要,会在个人征信留下不良记录。

其次,一般情况下,逾期不会涉及刑事犯罪,但若被发现有以下几种情况出现,可是触犯法律底线的。

一、贷款诈骗

贷款诈骗罪是指以非法占有为目的,编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法,诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。

二、骗取贷款

骗取贷款罪,是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。

根据《刑法》第175条规定,骗取贷款罪数额较大处以三年以下有期徒刑、拘役,并处罚金或者单处罚金;数额巨大处以三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。

三、恶意透支

信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。恶意透支数额数额在10万元以上不满100万元的,认定为“数额巨大”,可处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金。

需要注意的是恶意透支的数额是指拒不归还和尚未归还的款项,不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用哦。

万一有紧急情况还不上,怎么办?

建议找熟悉的亲友借一些钱,把借款先还上,避免承担逾期罚息以及留下不良信用记录。

同时主动与借款机构协商沟通,表示积极还钱的意愿和态度,说明还款情况,千万不要玩消失或不接电话,用消极的态度来对待。

提醒

我们已经步入数据时代,个人信用记录越来越重要,很多事物都与个人信用相关。我们每个人都要对自己的行为负责,做一个履约的人。

合理对待逾期,善待个人隐形资产

【凡东南快报、东快网原创的新闻稿,未经明确授权,谢绝转载,否则将追究法律责任
法律顾问:福建谨而信律师事务所。东快热线:968977。】
     每到年末,每家每户都少不了各项开支,置办年货、走亲访友、送礼交际等花费在所难免,不少年轻人早已打算选择用消费贷款来应付春节开销,其中不乏一些用户因为节日繁忙、或者祝福消息太多淹没掉了还款信息等种种原因错过了还款时间,造成逾期的状况。鉴于这两年消费金融产品的爆发,很多人对与逾期未还款的后果没有引起充分的认识,造成逾期影响信用乃至生活的例件频发。然而关于逾期,对此你认识多少呢?

逾期的隐患——一处受限,处处受限

逾期,意为超过限还款时间,一般的逾期会产生利息和滞纳金,严重的会影响个人信用甚至会被起诉坐牢。一般来说,还款逾期分为两种:恶意逾期和非恶意逾期。

如果是临时忘记还款,或者暂时无还款能力,您可以选择分期还款、最低还款,及时补充欠款并说明原因,一般不会产生什么严重后果。

然而恶意逾期就不同了,可能会面临以下的问题:轻者,需要交纳滞纳金和罚息,如果欠款时间过长,会产生高额利息以及滞纳金;其次,将会影响个人信用,以后办理信用业务,如车贷、房贷等都会受阻,并且将会遭到各方催收甚至法院起诉。

如果是严重的恶意逾期,数额较大的将被处以有期徒刑或拘役,一旦被列入“失信被执行人名单”(俗称“老赖”黑名单),将有可能会被冻结查封网络虚拟账户、网购受限、工作受限,影响飞机、汽车、高铁动车等出行,甚至被拍卖个人住房

 

合理安排还款时间,善待个人隐形资产

逾期会与个人信用的关联无疑是影响信用的第一要素。作为弹性最大的个人隐形资产,信用对个人的重要性不可言喻。为了防止因为逾期影响信用度,避免逾期最关键的方法就是分类记好还款时间,并及时在还款时间前完成还款。若发现自己无力偿还,可及早致电客服协商延期或者支付最低还款额,以便更好缓解现金流压力。

按时还款不逾期、保持良好的信用记录,同样对个人有很多好处,不仅可以提高个人信用额度,同时还能在许多方面获得更多便利。比如分期消费电商平台51返呗,将“信用”作为用户运营的重要依据,根据用户的信用状况给予不同的服务,对有信用的用户提供更多优惠福利,信用越好优惠越多。

 

51返呗自2017年上线起一直帮助消费者在良好信用的背景下争取到最大红利。据悉,51返呗已接入包括天猫、淘宝、饿了么、滴滴、携程等72家线上平台提供商品购买分期服务,还将陆续接入200家,用户在平台分期购买商品的同时还能获得高额返利,同时,51返呗还全面延伸至线下,用户可获得免押金、免息租房、学车,学习各种技能等,未来51返呗将覆盖衣、食、住、行、玩、医疗、教育等全行业领域,发挥信用的力量发展普惠金融,引导个人隐形资产产生更多红利。

欠钱“老赖”上黑名单被困南极 河南法院:跑天边也把你追回来!

2月8日,河南省高级人民法院召开新闻发布会,通报了从去年11月15日至今年1月15日,第九次“拖欠农民工工资案件集中办理”等系列涉农维权活动的情况。同时,还在公布了多件涉农维权典型案例。

作者 | 河南商报

【案例】

欠薪“老赖”南极旅游买不了回程票

秦某某申请执行某置业公司建设工程合同纠纷一案,涉案金额本息共计180余万元。因置业公司拒不履行判决义务,2016年3月,三门峡湖滨区法院将王某列入失信人员“黑名单”,对其进行信用惩戒,限制其高消费活动。

2016年4月,王某去南极旅游。等他准备回国时,才发现自己上了失信人员“黑名单”,无法购买返程机票。

着急的王某于是委派公司工作人员来到 法院,同秦某某协商达成执行和解协议,支付了30万元现金,并提供由保证人王某提供三套房屋担保。法院从“黑名单”中移除王某后,王某才得以购买返 程机票回国。

因置业公司未按照和解协议在2016年7月20日前履行,三门峡湖滨区法院再次将置业公司及王某列入失信“黑名单”,并依法将其担保房屋启动评估 、拍卖程序。

针对三门峡房地产市场的现状和拍卖可能出现的后果,执行法官给双方进行了利弊分析,做了大量的思想工作。2016年11月9日,双方再次达成 和解协议。

2016年11月10日、11日两日内置业公司按照第二次协议约定,一次性支付147万元(不含之前已经支付的30万元)。三门峡湖滨区法院按照程序撤 销了置业公司及王某的失信“黑名单”,解除了对担保人3套房屋的查封,终止了拍卖程序。

2016年11月14日上午,秦某某在三门峡湖滨区法院领取了147万元执行款,并向法院送去了写明“执行风暴扫老赖,司法为民树法威”的锦旗。

至此 ,曾两次上失信“黑名单”的被执行人某置业公司及其法定代表人王某去掉了“老赖”标签,该起引起社会广泛关注的“南极老赖”案终于画上圆满句号。

意义:

该案是河南法院兑现“用两到三年时间解决执行难”庄重承诺的生动实践,充分彰显了河南法院厉行改革的坚定决心。

在执行过程中,公司法定代表人为规避执行,用尽了手段,将被执行人的公司变为“空壳公司”,而本人又开办新公司,继续承接业务。而秦某某 在申请执行过程中身患癌症。

三门峡湖滨区法院执行法官深知如果钱拿不回来,秦某某将无钱看病,那么多农民工兄弟的家庭生活将很艰难。

该院执行局副局长曲俊刚说:“对涉及农民工工程款的案子,我们尤其重视。这个案件中,我们长时间查不到被执行人的公司,既气愤又必须保持 冷静,心想,你就是跑到天边,我也要把你追回来!”

最终,通过将老赖纳入失信被执行人“黑名单”,对其出行、高消费进行限制等措施,使正在南极旅 游的王某因不能购买机票而被滞留、无法返程,促成了案件最终成功执结。

【数据】

河南法院集中为农民工“讨薪”10多亿元

在新闻发布会上,省高院副院长史小红介绍了本次系列涉农维权活动的情况,她表示,活动中,全省法院共审结拖欠农民工工资案件11894件,为农 民工追回劳动报酬10.37亿元;审结拒不支付劳动报酬犯罪等涉农刑事案件113件;

审结涉农民工返乡创业案件1583件,依法服务和保障2231名农民工返乡创 业;审结“三留守”人员维权案件8395件,有效维护了10904名“三留守”人员的合法权益。

据史小红介绍,为保证第九次“拖欠农民工工资案件集中办理”等系列涉农维权

活动的顺利开展,全省三级法院均成立了领导小组,院长任组长, 分管副院长任活动办主任,立案、审判、执行、宣传等部门共同参与。

全省三级法院建立涉农案件台账,开辟绿色通道,快速办理涉农案件。对事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的涉农民事案件,依法适用简易 程序、小额诉讼程序审理案件,缩短审理周期。

对于群体性、敏感性案件,灵活运用调解方法,尽可能以和谐方式化解矛盾,最大限度地维护农民工权益。

并且注重利用社会力量合力化解涉农案件。各级法院加强与人社、公安等其他部门的联动,形成合力,共同化解涉农案件,为农民工追要工资报酬。

互金协会催收自律公约将出台 禁止将债务催收作为主要风控措施

1月29日,中国互联网金融协会在微信发布消息称,《互联网金融逾期债务催收自律公约》目前已经成文,将择机发布。“自律公约”将首次以行业自律文件的形式,规范互金行业催收行为。李东荣会长强调指出,互金从业机构要树立正确的风控意识和理念,不能将债务催收作为主要的风控措施。

随着我国互联网金融快速发展,行业借贷业务规模、覆盖客户数量飞速增长,对应的债务催收相关业务呈野蛮发展态势,侵犯人民群众合法权益的事件频频发生,对社会秩序造成不良影响。在此背景下,中国互联网金融协会认真贯彻落实国务院互联网金融风险专项整治工作相关要求,在人民银行、银监会等金融监管部门的指导下,就如何充分发挥好行业自律作用、引导互联网金融债务催收规范发展进行了一系列积极探索。

协会深入研究比较了国内外经济、法律等领域相关理论学术成果,充分借鉴了美国、英国、澳大利亚、加拿大等西方国家的监管政策和自律制度,并结合我国国情、互联网金融发展特点以及行业实践经验,多次组织从业机构相关专家参与研讨,形成了《互联网金融逾期债务催收自律公约》(以下简称《催收自律公约》)。为确保《催收自律公约》有效落地实施,协会广泛征求政产学研多方意见,分别于1月18日、1月24日组织召开了相关研讨会及座谈会。李东荣会长、陆书春秘书长以及吕罗文秘书长助理分别出席了研讨座谈会,来自国务院参事室、人民银行、银监会、地方金融监管部门、世界银行、高校等机构专家,以及商业银行、个体网络借贷、互联网消费金融等领域的从业机构代表分别参与了《催收自律公约》的交流研讨。

李东荣会长指出,要充分认识规范互联网金融债务催收行为的重要性和紧迫性,相关从业机构要树立正确的风控意识和理念,不能将债务催收作为主要的风控措施。他强调,要始终坚持“理论与实践结合”“自律与监管联动”的指导思想扎实做好《催收自律公约》制定实施等互联网金融债务催收自律工作,希望政产学研专家对《催收自律公约》提出积极中肯的意见,同时要求从业机构认真审视自身债务催收可能存在的问题,及时纠正不当债务催收行为。

与会专家及从业机构代表积极建言献策,对《催收自律公约》有关内容提出了具体意见和建议,并一致表示,《催收自律公约》的出台非常及时和必要,具有突破性历史意义,将有效引导和规范互联网金融债务催收行为。从业机构代表均表示后续将以身作则,积极自律,为行业正本清源、规范发展作出积极贡献。

下一步,协会将充分吸收政产学研多方意见及建议,进一步完善《催收自律公约》内容,并择机组织开展签约及发布工作,引导互联网金融债务催收规范发展。

此外,在2018年1月5日。中国人民银行官网发布了关于百行征信有限公司(筹)相关情况的公示,这标志着我国征信行业逐步成熟,有利于化解各家征信机构的信息孤岛困局,促进构建社会信用体系建设。

小编还了解到,在2017年12月30日,中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第三次会议审议通过,协会于12月29日正式发布《互联网金融个体网络借贷借贷合同要素》,据悉该合同要素规范了27项借贷合同必备要素,包括合同信息、项目信息和合同条款三个方面

【来源:金融之家】

部分现金贷平台广告投放“顶风作案”,中央财大、北京大学均中招

整治大劫”来临,现金贷行业的一举一动,都备受关注。

来源 | 法治周末

近日,有媒体爆料,现金贷被监管叫停后,仍有部分平台“顶风作案”,将目标对准了大学生,在高校贴吧推广现金贷广告。

具体包括,“借了吗”于1月24日在中央财经大学吧,发布了“芝麻分555,借款不排队,免审核,3分钟到账”的广告;“万达普惠”于1月31日在北京大学吧,发布了“急用钱去哪借?当天下款?”的广告等。

高压之下,违规行为缘何屡禁不止?现金贷行业的转型之路在哪里?

高校贴吧广告已下架 

资料显示,“借了吗”是一家纯线上垂直搜索平台,经营公司为广州多融信息科技有限公司,该平台上有众安点点—信用贷、51反呗—快速贷等贷款产品。

“万达普惠”的经营公司是广州万达普惠网络小额贷款有限公司,由万达金融集团发起设立,拥有网络小额贷款牌照。

2017年12月,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》),要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,并强调不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。

有观点认为,监管部门已经三令五申,要清理整顿校园贷与现金贷,而该类广告在高校贴吧内投放,是变相为学生推荐校园贷产品或现金贷产品。

关于在高校贴吧投放广告的质疑,2月2日,法治周末记者与“借了吗”公司取得联系。“借了吗”相关负责人回应,已第一时间暂停百度贴吧广告投放业务;平台是针对小微企业、农民等群体的普惠金融产品,服务对象并不包括学生人群。

“我司百度贴吧广告投放业务全权交由广告代理商处理,在投放过程中,我司要求广告代理商定向排除学生人群,但由于百度贴吧投放规则,广告展示原理为依据用户标签属性展示,不能定向排除学生主题贴吧,因此导致本次事件的发生。我司有对广告代理商及渠道广告的监管不力的责任。”

“借了吗”相关负责人表示,目前,公司已成立广告渠道监测专项小组对全渠道广告进行监测,同时责成广告代理商整顿渠道广告投放,确保不再有类似事件发生。
“万达普惠”相关负责人向法治周末记者回应:“我司坚持依法合规经营,视风险控制为生命线,坚决不向网贷监管政策明令禁止的学生等群体发放贷款。经查,我方并未主动、定向对学生群体进行广告投放。报道所提广告由我司委托投放的主流互联网搜索平台,根据用户搜索行为、历史搜索数据等进行展示,其中极少量动态出现在高校贴吧中。”

“万达普惠”相关负责人进一步谈到,公司已协同所有广告代理商和投放平台,迅速下架了所有可能直接触及学生的广告;同时,在官方App、微博上发布了“不提供学生贷款”的重要信息,从客户申请业务源头上做好提示。

暴利收入促平台“顶风作案” 

除了在高校贴吧上出现贷款广告之外,记者注意到,还有一些违规“现金贷”,蔓延到了微信小程序。

据新华社日前报道,在微信小程序中输入“贷款”搜索,随即有数十个相关小程序出现在列表中,如个人无抵押贷款、黑户新贷款等,都号称“放款简单、快速”;

对排列在前的30个关于贷款的小程序逐个排查发现,只有8个小程序所属企业主体,在工商登记信息中有小额贷款经营资质,其余基本都属于违规经营贷款业务。

2月1日,微信对此事作出回应:部分开发者通过小程序引导至外部渠道(包括非法借贷App、展示个人手机号供“贷款咨询”等)进行“恶意营销”;

经查,此类小程序存在恶意绕过审核的情况,包括类目与服务内容不匹配、上线后改名以及上线后更改相关服务内容等。目前,微信已永久封禁了1000多个恶意绕过审核违规从事借贷的小程序,接下来还将继续打击此类违规行为。

“在监管不断加强的情况下,一些小贷公司、P2P公司将目光投向了贴吧、小程序这样的平台。一方面,是因为这些平台渠道开设、推广成本低,另一方面,这些平台上的用户也非常多,便于这些平台获客。”

苏宁金融研究院高级研究员石大龙认为,对此类违规行为,监管部门一方面应加强监控,一旦发现违规现象,通过微信、贴吧等平台运营方快速处理违规现象;另一方面,继续加强对校园贷、现金贷业务的监管,尽快发布一些新规后的处罚案例,形成威慑力。

中国银行法学研究会理事肖飒指出,从目前看来,互联网小额贷款业务诟病最多的还是利率畸高问题,畸高的利率所带来的自然是非正常的暴利收入,这也是平台“顶风作案”,违规行为屡禁不止的根本原因。

中央民族大学法学院教授邓建鹏认为,目前,只有少部分头部企业获得了网络小贷的牌照,在地方金融监管机构进行了备案,运营较为规范;

大量的尾部企业,自身没有实力,但现金贷业务的利润惊人,刺激了这些平台继续从事现金贷业务,由于监管部门的行政资源有限,同时这些机构又不持牌,没有在监管部门备案,所以在一定程度上,游离在监管之外,从事违法违规行为。

“对此,贴吧、小程序等平台应该协助监管,加强审核义务,在监管机构已经发出通知,禁止向在校学生提供现金贷、要求现金贷必须有牌照时,贴吧、小程序等平台,若在明知的情况下,放任平台发布这样的信息,则需要承担一定的法律责任。

另外,用户在发现平台有违规行为后,也可以及时向监管机构举报。”邓建鹏说。

消费金融回归场景时代 

野蛮生长之后,就是行业的洗牌与重塑。

国家互联网金融安全技术委员会发布的一份报告显示,截至2017年11月19日,国内运营“现金贷”的平台共2693家。

业内人士预测,监管风暴过后,现金贷平台未来的生存空间被压榨,9成平台面临生死存亡;而留下来的,自然是那些拥有牌照、合规经营的平台。

肖飒介绍,《通知》从准入资格、利率、催收方式等六个方面对现金贷业务提出合规要求,而这必然将是现金贷行业转型过程中要面临的挑战。

邓建鹏认为,监管促使现金贷业务得以规范化,同时也推高了行业门槛,会有大量的尾部企业退出市场,只有少数有实力的头部企业才可能活下来。

“未来现金贷业务的发展方向,一是要有应用场景,例如消费贷款,将金融与消费场景相结合;二是提高风控技术,对客户的信用评分,能够作出准确的判断,然后决定是否放贷,这两个核心要素尤为关键。”邓建鹏表示。

肖飒也认为,根据《通知》,现金贷在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用。因而,只要积极拥抱监管,在监管要求的范围内进行整改,在限期内通过验收,现金贷业务能够获得较为健康有序的发展。

石大龙认为,“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的现金贷业务是整治的主要对象,在此要求下,大量的纯现金贷平台将向分期平台转型。

“对于整个现金贷行业来说,未来的前景将呈现分化的局面,中小平台将大量退出市场,市场份额进一步向合规的头部平台集中;从短期来看,现金贷行业将面临阵痛,可能出现一轮相对快速的出清过程。

长期来看,能够通过备案登记的网贷平台以及现金贷平台,相当于获得监管背书,行业有望逐步走向合规发展的春天;尤其是对于行业巨头来说,将获得一定的发展红利,甚至可能通过兼并重组进一步壮大。”石大龙表示。